公积金贷款的月利率篇1
目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4.90%，受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同，目前，全国首套房平均利率为5.38%，利率普遍上浮5%-20%。二套房贷款利率普遍上浮10%-30%。
同期公积金贷款基准利率为3.25%，二套房贷款利率普遍上浮10%。第2套房界定以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定房贷次数，已利用公积金贷款或者商业贷款购房的家庭，再次申请房贷，将视为第2套房。
其计算公式为贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限=贷款金额*天数*日利率=贷款金额*月数*月利率=贷款金额*年*年利率。
日前，最新数据显示，2019年1月共有7个城市利率出现下降，较上月有所减少，多数城市上月出现下降后保持稳定。
（来源：文章屋网）
公积金贷款的月利率篇2
央行连续两次降息之后，住房贷款利率进一步下调。相比起商业住房贷款利率来说，经过两次利率调整的公积金住房贷款利率更加具有优势。原因就在于，商业住房贷款的利率高于公积金贷款的利率，但在两次降息中，商业与公积金贷款的利率进行了同幅度调整，均下调了0.36％。如五年期以上公积金贷款的利率由5.22％下降到4.86％，下调的比例接近了7％，而商业住房贷款利率下调的比例为5％左右。因此，按照下调比例来计算，公积金贷款利率调整的程度更大。10月22日，央行再次对公积金贷款利率进行了单独调整，所有档次利率下调0.27％，五年期以下利率为4.05％，五年期以上贷款利率调整为4.59％。作为目前来说最为优惠的一种住房贷款资源，降息之后，公积金贷款成本优惠的优势得到了进一步显现。
与此同时，在上海等城市也进一步提高了公积金贷款的额度，这就意味着将有更多的人从这种优惠的贷款中受益。但是，不同的城市对于公积金贷款有着不同的规定，如何能够获得最高额度的公积金贷款，也有着不同的要求。
上海提高至80万元
近期，上海公积金管理中心宣布，对住房公积金贷款的最高上限进行了调整，符合条件的家庭在购房时，最高可以获得80万元的住房公积金贷款。对于上海的购房家庭来说，这一贷款上限的调整，无疑意味着可以通过组合贷款中公积金贷款比例的提高，降低由于贷款购房所产生的利息成本。
上海公积金管理中心对于基本公积金贷款额度和补充住房公积金额度分别进行了相应提高。其中，对第一次购买自住普通住房的家庭，在符合贷款条件的情况下，每一借款人基本公积金最高可贷额度从20万元提高到30万元，每户家庭最高贷款限额为60万元。同时，补充住房公积金贷款额度，由原有10万元的最高额度提高到20万元。以此来计算，家庭购房时每户可以申请的公积金贷款最高额度为80万元。
那么什么样的贷款人可以获得80万元的公积金最高贷款额度?在公积金可贷款额度的计算中，分作基本公积金可贷款额度和补充公积金可贷额度两个部分。其中基本公积金贷款部分内，按照上海的公积金政策，是以户作为基础，配偶、参贷人将分别计算额度，并进行累加，但最高不得超过40万元。一般只要连续缴存基本住房公积金6个月以上，基本公积金账户的缴存余额达到了7500元，就可以获得30万元的基金公积金可贷额度。如果缴存余额小于7500元，则按缴存余额的40倍作为可贷款的额度。分别计算出的可贷款额度累加起来，不超过40万元的部分就是基本公积金的可贷额度。举个例子来说，丈夫与妻子属于符合条件的第一次购房贷款人，丈夫的基本住房公积金账户上余额为3万元，而妻子由于公积金缴存较少，目前的账户上余额为4000元。那么夫妻俩的可贷额度就是46万元，其中丈夫的可贷额度为30万元，妻子的可贷额度为4000元×40=160000元。
补充住房公积金贷款额度的计算，方法也基本类似。目前上海公积金管理中心规定，将贷款人补充公积金账户的余额乘以15，那么不高于10万元的部分就是个人可以获得的补充公积金贷款额度。贷款人和配偶、参贷人的补充公积金贷款额度均可以累加，同时按照此次调整的要求，累加后额度上限可以提高到20万元。
也就是说，要想申请到住房公积金贷款的最高额度，首先需要满足的条件是购房家庭的首次置业；其次，也是最重要的一点是，要有两个或者两个以上的共同贷款人，他们需要分别拥有各自的基本公积金账户和补充公积金账户，并且账户上的余额能够满足一定额度的要求，只有这样，才有可能获得最高为80万元的住房公积金贷款额度。
那么，如果属于个人独立置业，可以获得的住房公积金贷款额度也有所提高，按照相关规定，只有一个人参与贷款的家庭：仍按现有计算规则，也就是说基本公积金可贷款额度上调至30万元，补充公积金可贷款额度不超过10万元。总计不超过40万元。
北京贷款额度由评级决定
在北京，住房公积金贷款的最高额度可以达到78万元，但是与相对固定的贷款额度确定方法所不同的是，北京公积金管理中心引入了贷款评级的方式，根据一定的标准对于贷款人的条件进行审核，从而在基本额度的基础上，再确定可以上浮的贷款额度，让购房人可以获得更多的优惠贷款。
目前北京住房公积金单笔贷款的最高基本额度为60万元，在此基础上个人信用评估机构评定的信用等级为AA级的可上浮15％，即69万元；AAA级的借款申请人，贷款金额可上浮30％，即78万元，这也是个人可以获得的最高公积金贷款额度。
而具体到贷款额度的确定，北京也采用了完全不同的计算方式。北京公积金管理中心规定，借款人夫妻双方均无尚未还清的住房公积金贷款和住房公积金政策性贴息贷款的人，只要按照规定建立住房公积金账户12个月以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月以上的，且申请贷款时处于缴存状态的人均可以申请公积金贷款。但公积金贷款的可贷额度由多个因素来确定。包括贷款人公积金缴存额、申请借款年限、首付款金额、所购房屋建筑面积等等。
北京市住房公积金贷款中心给出的测算方法是：首先计算本人及共同申请人的月收入：月收入=个人住房公积金月缴存额／住房公积金缴存比例；在此基础上，以申请人的家庭收入(指通过上述计算方式计算出的借款申请人及共同申请人的月收入之和)留足40％生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限等额本息还款的每万元贷款月均还款额的所得，就是最高可贷款额。
举个例子来说，方先生与太太共同申请住房公积金贷款，目前严先生每个月住房公积金缴存额为500元，严太太为600元。以12％作为统一的缴存比例，可以计算出方先生和太太的月收入分别为4166元和5000元，月收入之和为9166元。扣除40％的月生活费后，每月可供还款的最高金额为5500元。假设他们想申请的是15年期的住房公积金贷款，其利率为4.59％，每万元贷款等额本息法下的月还款额为76.96元。那么他们可以申请的最高额度就可以通过5500除以76.96得到，大约为71.5万元。当然，测算出来的贷款额度是一个供参考的额度，最终的贷款额度还要同时考虑单笔贷款最高额度60万元限制、最低首付款要求及个人信用评估等多重因素。
广州越晚退休额度越高
根据现行的计算方法，公积金贷款中的可贷额度主要是由贷款人公积金账户余额、月缴存额以及距离法定退休年龄的时间来确定的，具体的计算公式是：个人住房可贷额度=(公积金账户当前余额+当前月缴存额×2×当前至法定离退休年龄总月数)×2。
公积金贷款的月利率篇3
余额告急
从7月以来，各地公积金余额告急的消息频出。记者梳理资料发现，上海、徐州、杭州、南京、温州等地公积金管理中心都传出消息称贷款余额“吃紧”。有的地方公积金整体库存资金额已低于15%的红线，个别地区甚至已达到10%的历史低位。“公积金没钱了”的传闻，令市场出现恐慌情绪。
知名财经评论人余丰慧认为，舆论热议的公积金贷款余额不足，准确的理解应是用于发放公积金贷款的资金不足，而不是“公积金缺钱了”，因为公积金所沉淀的资金非常充足。但是由于公积金管理尚未建立起相对稳定的存贷比率制度，而一般认为存贷比超过85%即为资金偏紧。
为解可贷余额的“燃眉之急”，缓解贷款压力，7月以后全国多地相继出台公积金新政，提高缴存基数、降低支取额度，一方面开闸“进水”，一方面提高放款“门槛”。
天津等地率先出台新政，提高职工月缴存金额的上限，武汉市甚至取消了公积金缴存的“限高”政策。还有相当一部分省份开始试行“公转商”的贴息贷款方式。杭州市住房公积金管理中心宣布，将在今年9月推出“个人住房公积金转商业贴息贷款业务”，对符合公积金贷款条件者，由银行按照公积金中心审批额度先行放款。在职工偿还贷款期间，由公积金中心按月给予利差补贴，称为“贴息”。
北京市某公积金代办机构的工作人员也向记者证实，目前使用国管公积金申请的难度较大，即使申请下来，也很可能采取“公转商”贴息贷的方式，通过银行来放贷。所以，从贷款申请到批贷、放款的时间会延长。余丰慧认为，所谓“公转商”贴息贷款，是住房公积金资金供应相对紧张的时候所采取的“非常措施”，但不适合长期使用。
楼市火热致公积金吃紧
业内分析认为，公积金“吃紧”，直接原因在于楼市的持续走热。特别是一二线城市，自去年底以来，市场需求急剧膨胀，成交量大幅攀升，带动公积金贷款快速增长，贷款总额不断攀高，导致存量紧张。
数据显示，北京上半年新建商品住宅成交6.2万套，创近4年以来上半年数据新高。上半年北京二手房成交量更接近10万套，同比涨幅超过七成。
楼市成交的火热，带动公积金贷款的增长。上海市公积金管理中心近期公布的《上海市住房公积金运行分析报告》显示，今年上半年上海发放住房公积金个贷金额333.80亿元，同比增幅为115%；发放户数8.65万户，同比增长95.7%。
而这种情况并不是城市个例。央行近期的全国经济运行数据显示，今年上半年金融机构新增房地产类贷款1.3万亿元，几乎相当于去年全年总和。其中，个人购房贷款9.07万亿元，约占整个涉房类新增贷款七成。
中国房地产业协会副会长朱中一认为，虽然出现了贷款难度增加的情况，但不会因此改变房地产调控对居民首套房贷的支持和优惠政策。而公积金贷款作为支持刚需购房的主要信贷渠道，也不会像传言的那样“断水”。
市场或降温？
“除了楼市的火热导致贷款激增，公积金制度本身也是问题所在。”余丰慧认为，由于公积金贷款利率和存款利率的利差高，使得有些公积金管理者存在过度发放贷款，以获得更大收益的可能性。记者了解到，目前五年以上的公积金贷款利率为4.7%，而当年归集的个人住房公积金存款利率仅为0.4%，上年结转的个人住房公积金存款利率2.85%（低于一年期存款利率），利差分别为4.3个和1.85个百分点，高于商业贷款利差。
另一方面，由于公积金存款利率的偏低，有不少人选择提取公积金，转而购买其他金融产品。这也是‘掏空’公积金的原因。”
不论原因如何，各地公积金正“缺钱”，银行又闹“钱荒”，业内出现了对房地产市场后市看淡的悲观声音。公积金贷款余额不足的状况，可能会在一定程度上抑制刚需的释放。
公积金贷款的月利率篇4
从3月份开始，张泽就离开原单位在家休息，6月中旬，父母催促他抓紧在京买房结婚。
但银行负责公积金贷款评估的工作人员告诉张泽，由于他从3月份开始就没有缴存公积金，所以他的公积金缴存年限必须重新起算，目前他还无法申请到公积金贷款。
原本应方便普通购房者的公积金贷款突然之间却成了买房的羁绊，“我至少还要连续缴存6个月，照北京房价这不要命的劲头，那时候我得多交好几万的首付。”张泽干干地苦笑了两声。
商业贷款也有优势
与公积金贷款相比，商业贷款的高利率一直备受诟病，不过，张泽在选择公积金贷款时遇到的问题却提醒我们，贷款利率的高低与否不是选择购房贷款时的唯一标准，市住房公积金管理中心有关负责人接受记者电话采访就说，对于个人信用报告中存在逾期还贷（含担保人代还）、近两年内还贷款连续逾期（含担保人代还）超过6期、准贷记卡透支180天以上未还、贷记卡逾期或近一年内贷记卡连续逾期超过6期、因信用不良被、近两年内贷款有展期（延期）或以资抵债等信用不良情况的将不予贷款。
但是，在银行的某位贷款工作人员却告诉记者，尽管存在信用问题，但是银行的政策则灵活的多，可以通过提高贷款利率，减少贷款额、购房者提供相应担保等方式来处理，而不是一概拒之。
在流程上，公积金的审批流程也显得繁冗。
借款人先提出申请，按要求向省直单位公积金管理中心提供贷款所需资料，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。
然后贷款承办银行对借款人进行贷前资信调查，提出意见并填制《个人住房公积金贷款及组合贷款调查审批表》送有关人员审批。货款人接到贷款承办银行通知后，与共有权人一同带上身份证、扣款账号等资料前来办理借款合同签订手续，并将借款合同送开发商签字盖章后交承办银行；办理保险及抵押登记手续：借款须办理保险和抵押登记手续，相关费用由借款人承担。
最后，贷款承办银行在确认抵押登记已办妥、借款合同生效后，按合同约定日期将贷款转入借款人与售房人共同指定的账户，并将放款回单寄送借款人。
所以，特别是在二手房买卖中，由于是私对私的交易，很多房主急需用钱，而公积金贷款申请审批手续过于麻烦，需要更长时间，因此都不原意公积金贷款，而要求购房者选择商业贷款方式。
在贷款额度上，最高贷款额度比住房公积金贷款要高，可达房款总额的80%，但是，住房公积金贷款目前最高只能贷到60万元。而且在住房公积金贷款采用抵押加保险的担保方式时，商业贷款前期贷款费用一般比住房公积金贷款要少。
由于住房公积金贷款回款速度慢，影响到公司资金回收速度。因此目前很多公司内部规定“不做公积金贷款业务”。
据悉，沪上各大商业银行纷纷推出各种房贷产品，据不完全统计，市面上可供选择的房贷产品有近20种之多，完全可以构成一个“房贷超市”，而购房者应该结合自身的实际状况，选择自己买房贷款最合适的方式。相比之下，公积金贷款方式的选择余地就少了很多。
公积金贷款最为经济
由于利率较商业贷款低，首先吸引购房者选择公积金贷款的便是低利率下的经济优势。
以张泽的收入状况为例计算。张泽每月收入总和约为5000元左右，手中可支配资金只有15万元，其中还有5万元左右是父母资助的。
针对他的这种情况，因为手中可作首付款的资金只有15万元左右，如果通过商贷，一般情况最高贷款额不超过评估价的70%，所以可选择的房价一般不宜超过45万元。如果张泽夫妇选择购买一套45万元的住房，评估价约43万元，贷款期限20年，那么最高贷款额为30万元，首付15万元左右，(按利率7.2%计算)。
以等额本息的还款方式，月均还款约为2170.11元，20年共需还款约52万元，利息约22万元。假设张泽连续12个月缴存了住房公积金，且其他条件也符合公积金申请要求，那么他们可以申请公积金贷款（按利率4.86%计算）。
以张泽之前的月公积金缴存额200元为标准，根据《个人信用评估报告》的评定等级：AA上浮15%；AAA上浮30%，则申请金额在40万-52万元之间，且90平方米以下最高可贷金额不得超过评估价的80%，两者取低。所以张先生最高可贷款32万元，首付只需13万元，20年共还款约49万元，其中包含利息约17万元。
可见，公积金贷款不但能帮借款人提高贷款金额，减少首付压力，还可以帮借款人达到节省利息的目的，所以对于工薪阶层来讲也不失为明智的选择。
公积金贷款的月利率篇5
关键词：存贷比;住房公积金;安全保障
住房公积金作为城镇住房保障体系的重要组成部分，是国家为解决职工住房困难，改善职工居住条件而建立的一项强制性的长期住房保障储蓄制度。住房公积金贷款是其发挥住房保障作用的抓手，住房公积金"存贷比"是住房公积金安全性的指标之一，下面从住房公积金"存贷比"指标来探讨其安全性与保障性。
1指标定义及分析
"存贷比"即存贷款比率，住房公积金的"存贷比"是指住房公积金的贷款余额与住房公积金归集余额的比率。
若住房公积金"存贷比"过小，住房公积金资金安全性得到保证，但互、保障性不能得到充分发挥，对缴存职工解决自住住房需求支持不足。同时其管理部门获取的增值收益减少，不能提供更多的城市廉租住房建设资金;若住房公积金"存贷比"过大，其互、保障性，收益能增加，但也直接导致住房公积金支付能力下降，住房公积金的安全不能得到有效保证。
2公积金"存贷比"现状及分析
据统计，大多数中西部省市住房公积金的"存贷比"不足50%，东部沿海发达地区城市尤其长三角地区的住房公积金"存贷比"一直非常高，普遍超过75%以上，资金十分吃紧。住建部住房公积金监管司的统计资料显示，直辖市和东部地区的住房公积金使用较好，"存贷比"较高，而西部地区及广东、海南等省份住房公积金使用率不高，"存贷比"较低。
3采取科学有效的措施应对
当住房公积金"存贷比"过高或过低时，我们要适时采取有效方法调整住房公积金管理政策。
（一）当"存贷比"过高时
（1）调整住房公积金贷款政策，提高贷款门槛
当"存贷比"过高时，首先要降低住房公积金贷款最高额度，可贷额度可与住房公积金缴存基数或缴存余额挂钩;二是提高贷款首付房款比例，特别是"二套房"贷款的首付比例可在原定基础上提高10%-20%;三是对购房类型、购房面积作出限制。贷款可重点向中低收入人群、中小面积和首次购房者倾斜，对期房、别墅采取控制，停止单套建筑面积在140平方米以上的非普通住房贷款;严格控制投资、投机性购房和多套房贷款等;四是取消或限制二次贷款，对二次（含二次）以上申请住房公积金贷款的，时间需间隔5年以上，可贷额度减半;五是提高职工还款能力的要求，严格要求职工月还款额不低于家庭月收入30%-50%;六是缩短贷款期限，控制贷款人的年龄限制。
（2）实行排队制，延缓放贷节奏
住房公积金贷款资金紧张时，住房公积金管理部门根据每月住房公积金归集、提取等综合因素制定每月住房公积金贷款放贷计划，实行总量控制，超出当月使用计划的，按照一定的顺序，实行排队等候制度。
（3）推行"公转商"政策，缓解资金压力，减少等待时间
所谓"公转商"，是指在住房公积金贷款资金紧张，排队轮候时间较长的情况下，符合住房公积金贷款条件的购房借款人在市住房公积金管理中心审批同意的贷款额度内，由中心指定的银行向购房借款人发放商业性个人住房贷款先行用于支付购房款，当住房公积金资金充裕时，再将商业性个人住房贷款置换转为住房公积金贷款。需要说明一点，商业性个人住房贷款与住房公积金贷款利率之间的差额由公积金中心补贴。
（4）有条件的地方可从政府等部门调剂资金
有条件的地方可从财政、城投等部门调剂或拆借资金用于发放住房公积金贷款，暂时缓解住房公积金贷款资金的压力。
（二）"存贷比"过低时
（1）调整住房公积金贷款政策，放宽贷款条件
一是连续、足额缴存住房公积金由一年变为半年;二是提高住房公积金贷款最高额度;三是降低贷款首付房款比例;四是延长贷款人年龄期限;五是放宽职工还款能力的限制;六是取消二次贷款限制;七是取消购房面积限制等。
（2）创新贷款模式
探索开展贴息贷款和"商转公"业务。贴息贷款就是针对中低收入人群购买80平方米内自住房而申请住房公积金贷款的，根据他们的家庭收入情况给予利率下浮，使贷款利率与家庭收入成正比，收入越低，执行的贷款利率越低，其中的利息差由住房公积金管理部门进行补贴，贴息程度随着家庭收入情况变化而变化，当他们的家庭收入情况好转时将原先的贴息逐步减少直至转为正常利率贷款。"商转公"业务是商业个人住房贷款转住房公积金贷款的简称，可以增加公积金贷款金额。
（3）加大贷款发放范围
扩大公积金贷款发放范围，让更多的中低收入人群受益。
（4）其他政策配合
适当放宽提取政策，适时限制已经贷款的职工提前偿还贷款，减少贷款回收。
参考文献：
公积金贷款的月利率篇6
二手房公积金贷款四大问题
业界专家向记者分析，首先，大部分的购房者都没有公积金贷款的申请资格。据北京市各大中介公司统计，目前市场上有公积金帐户的购房者只占到所有二手房购房者的10%左右。如果没有公积金帐户，或是由于没有连续6个月缴存或累计12个月缴存公积金而失去申请公积金贷款资格的客户，一旦没有足够的现金用于一次性支付全部房款，就只能选择用商业贷款来买房。
其次，申请公积金贷款程序复杂。申请公积金贷款的买房人首先要了解自己缴纳公积金的所在单位由北京市公积金管理中心的哪个分支机构管理，然后由该机构咨询办理申请者资格初审的相关事宜，并审查申请者是否符合6个月连续缴存或累计12个月缴存公积金的硬性条件，并填写申请表。之后，办理人将自己的有效申请表、身份证、户口本、首付款发票、购房合同的原件和复印件等证明交到相应的公积金管理中心，由公积金管理中心对申请者做贷款资质审核，并由评估机构对所购房屋进行评估并交纳相关费用。此后相关文件再交由住房担保中心进行审核，经同意批准后才能办理房屋过户手续。而且放贷必须在房屋过户手续办理完毕、拿到房产证并在住房担保中心办理完抵押登记后才能最终发放贷款。办理这一整套繁琐复杂的申请流程，令很多购房者望而却步。
另外，申请贷款时间较长。由于公积金贷款不仅申请程序复杂，而且还要求房屋过户、拿到房产证明，并做完抵押登记后才能发放贷款；而发放商业贷款的银行则只需要见到过户证明，证明该房屋已经完成过户就能够发放贷款了。因此公积金贷款比普通商业贷款办理的时间要长许多，并由此导致了业主拿钱难的问题。
最后，没有市场竞争机制。在公积金贷款办理过程中涉及的单位都处于垄断地位。（1）作为唯一的公积金贷款放贷主体，其贷款产品无法满足消费者的个性化需求。（2）公积金贷款的评估单位只有一家。由于处于垄断地位，评估事务所的服务水平、与客户沟通的能力方面都有所欠缺。而且评估事务所收取评估价的5‰做为评估费用，远高于商业贷款评估费用的3‰。（3）公积金贷款的担保单位也只有一家，而且北京市住房担保中心是一家有着北京市政府背景的事业单位，既没有市场化运作，也没有其他单位与其竞争，因此在服务态度、服务费用等方面都令二手房购买者不甚满意。如费用方面住房担保中心每年收取1‰的担保服务费；在放贷时间方面，其两个月的放贷时间远高于普通商业银行的十五天甚至是当天放贷。
利率低是公积金贷款唯一优势
既便公积金贷款存在很多问题，但大部分想买房的消费者却都希望能够进行公积金贷款。针对商业贷款与公积金贷款的区别，房地产著名经纪专家康胜介绍说，这两种贷款方式有以下几个不同点：
第一，放贷主体、担保单位与担保方式的不同。商业贷款的放贷主体是各商业银行，而公积金贷款的放贷主体则是北京市公积金管理中心。为商业贷款提供阶段性担保的单位一般是房地产经纪机构，即中介公司；而公积金贷款的担保单位则是北京市住房担保中心。中介公司给申请商业贷款的个人做阶段性担保，而北京市住房担保中心为申请公积金贷款的个人所做的是全程担保。
第二，贷款申请的条件不同。申请公积金贷款的个人除需满足申请商业贷款所需满足的条件外，还必须满足贷款前6个月曾连续缴纳个人住房公积金或累计缴存住房公积金12个月以上。而在申请商业贷款时则没有此项硬性规定。
第三，抵押权人不同。普通商业贷款，申请人是将房产抵押给银行，即抵押给放贷方；而公积金贷款则是由申请人将房产抵押给北京市住房担保中心，即抵押给担保方。
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