银行服务盈利模式篇1
【关键词】互联网金融大数据商业银行
一、绪论
（一）背景
随着我国互联网是迅速发展，互联网模式迅速占据各行各业，而我国的互联网经济也取得了飞速的发展。截止2015年我国的网民已经达到了9亿人，这个庞大的数字表明我国的互联网市场的巨大潜力。此外，政府的大数据政策也开始向互联网行业倾斜，表明了互联网大数据时代的美好机遇的到来。互联网金融的融资理财等模块的发展也取得了很大的进步，第三方支付交易规模已经达到了11.9万亿，第三方移动支付交易规模达到了9.5万亿。
通过在大数据背景下研究互联网金融的盈利模式，可以对于我国今后互联网金融的发展提供良好的理论基础，同时针对大数据环境下互联网金融和传统金融相比存在的优劣势做出对比，可以为传统金融的转变提供良好的方案此外为互联网金融的问题给出良好的解决措施，从而有利于我国互联网金融的健康发展。
（二）相关理论和概念
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
“大数据”是指以多元形式，自许多来源搜集而来的庞大数据组，往往具有实时性。在企业对企业销售的情况下，这些数据可能得自社交网络、电子商务网站、顾客来访纪录，还有许多其他来源。这些数据，并非公司顾客关系管理数据库的常态数据组。
博弈论又被称为对策论（GameTheory）既是现代数学的一个新分支，也是运筹学的一个重要学科。博弈论主要研究公式化了的激励结构间的相互作用。是研究具有斗争或竞争性质现象的数学理论和方法。
二、传统金融盈利模式分析
（一）传统金融机构盈利模式分析
广义上说我国传统的金融机构有银行，基金，保险，证券公司等，这些公司都属于我国传统进行机构，传统金融的盈利模式分为不同的机构进行简单介绍。
1.银行。我国的银行主要盈利模式是吸纳存款给存款人发放利息，同时对外房贷，收取贷款利息，其中贷款利息和存款利息的差额就的利润，中间业务收入，同行拆借，承兑汇票贴现利息收入，信用证，托管业务等。这些构成了银行的盈利来源。
2.证券。证券是多种经济权益凭证的统称，因此，广义上的证券市场指的是所有证券发行和交易的场所，狭义上，也是最活跃的证券市场指的是资本证券市场、货币证券市场和商品证券市场。
3.保险。保险公司（insurancecompany）是销售保险合约、提供风险保障的公司。保险公司可以这样分类：人寿保险公司和财产保险公司。按照中华民国保险法之规定，两者必须分开经营。所以有的保险公司成立了集团公司，下设独立核算的人寿保险公司和财产保险公司。再保险公司是保险公司的保险公司，对保险公司承担的风险进行分散和转嫁。
（二）传统金融在互联网背景下发展的局限性
第一，产品品种优势不明显，投资门槛高，客户体验度差。银行的流程繁琐和复杂，使得一些客户避而远之，加上银行近些年的理财产品不以客户为中心，客户理念差。
第二，渠道单一。对于传统金融机构来说，更多的是来自物理渠道的客户，商业银行的客户群体多来自网点的客户，而线上客户缺乏，也没有线上客户来源，线上市场推广策略缺乏，缺乏市场前瞻性。
第三，传统的管理战略思想导致银行发展缓慢。银行带有浓重的政治色彩，一直都是国家控股，对于银行的战略管理也是以国家战略管理为核心而展开的，因此，银行的变革一直在比较缓慢的。
第四，缺乏良好的人才选拔机制和内部晋升渠道。现代管理中，具有竞争力的人才才能给公司带来发展，银行人才的竞争和选拔也缺乏合理性，传统银行很多都是关系户，导致银行内部人才缺乏公平竞争机制。
三、互联网金融盈利模式分析
（一）互联网金融的运作模式
第一，第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。
第二，P2P小额贷款。P2P金融又叫P2P信贷，指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。
第三，众筹融资模式。众筹融资模式是基于“互联网+金融”所创新的一种模式，意义不仅在金融创新本身，而在于对传统金融领域和金融业态提出的挑战，并且在一定意义上具有颠覆性。
第四，虚拟电子货币模式。虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。
（二）互联网金融主要盈利收入来源
我国目前互联网金融发展迅速，很多的经营模式以规模制胜，P2P模式中的主要利润来源是赚取中间的差价，借款人和贷款人之间的利息差为主要利润来源。虚拟货币的主要利润来源就是卖虚拟货币的收入扣除相应的成本之后所得利润。对于众筹融资模式来说，盈利模式大多数以收取佣金的形式来实现收益，其次，很多众筹平台也采取分成模式或广告模式，也就是众筹成功之后从其收取一定的广告费。
四、大数据及互联网金融视角下国有商业银行盈利模式研究
（一）博弈论角度分析商业银行和互联网金融选择
1.假设前提
第一，金融市场中只存在了商业银行和互联网金融两个参与者。
第二，经济人假设。商业银行和互联网金融机构是两个理性经济人，以个人最大利益为出发点，基于自身利益最大化做出决策。
第三，在应对互联网金融同时商业银行可以采取措施有合作和不合作，即选择集合为（合作，不合作）。互联网金融在应对商业银行时采取的措施有合作和不合作两种选择，即选择集合为（合作，不合作）。
第四，互联网金融和商业银行的博弈过程是完全的信息动态博弈，即在博弈过程中，商业银行很清楚的了解到互联网金融的交易模式及其有点，在互联网金融机构也了解商业银行的优势所在。
2.博弈过程
商业银行和互联网金融博弈模型
博弈过程的开始我们以商业银行首先做出选择，上图所示。最上方商业首先进行选择信息集（合作，不合作），如果商业银行选择不合作，那么博弈结束，各自都以自己的利益最大化为目标开始自己的发展。
如果商业银行选择合作，那么就开始由互联金融机构开始选择，这个时候互联网金融机构可以选择合作还是不合作，选择不合作，那么互联网金融机构就可以借助商业银行的优势综合自己的优势来大力发展自身，而商业银行则不能利用互联网金融的优势去发展自身。如果互联网金融机构选择合作，那么相互之间就可以进行优势互补，从而达到双赢的局面。
从上图可以看出来，商业银行在博弈中的处境和地位，选择不合作那么就会处于劣势，可能会被互联网金融抢占原有的市场，如果选择合作的时候，互联网金融业选择合作那么双方都可以得到一个很好的发展局面，如果互联网金融不选择合作，那么商业银行就会成为牺牲品，优势被互联网金融所利用，逐渐被互联网金融边缘化。
互联网金融机构选择是否合作，都可以看得出来其的发展结构。如果选择不合作，那么必然受到道德风险的阻碍，根据自身利益最大化做出选择，那么在短期内必然受到信用方面的负面影响。所以从长远来看，互联网金融机构根据自身利益最大化原则是比要和商业银行进行合作。如果为了避免不合作情况的发生，商业银行会选择与互联网金融机构签订一份相互合作的协议，以维持合作的状态。
（二）大数据互联网背景下商业银行创新盈利模式
互联网迅速发展，商业银行的客户大数据必然是其发展的基础。大数据能力将成为银行的核心竞争力。所谓的“核心竞争力”，关键的要素是“不可复制”、“不可替代”。
数据是大银行的战略资产。随着数据挖掘技术的发展，银行可谓是数据密集型行业，其资产不仅是贷款等，还包括数据。要把数据作为重要资产保护、经营，这是大银行区别于小银行，也是现代银行区别于传统银行的关键之处。而且数据财富是没有天花板的，可以不断挖掘、不断创造，最近国际上很多机构都在探讨如何量化数据等无形资产的价值。
商业银行通过对自己原有客户群体的数据挖掘提炼客户需求，提高客户服务质量，从而改变当前银行的困局。创新服务模式，提高服务效率和便捷性。每个用户都会办理银行卡，利用这个基础进行相关客户端软件安装，对于有余额的客户提供理财服务，发展互联网银行多种理财方式和渠道。
未来商业银行的业务模式中将转移到以大数据客户资源为核心，以数据资源为主要竞争力量和利润来源，来扩大和发展银行相关业务。
五、结论
在以网络化和大数据化为特征的新经济时代，金融和大数据交叉融合，大数据由助于提升金融市场的透明度，通过从海量的数据中快速获取有价值的信息以支持商业决策，进一步推动金融业发展，大数据促进互联网金融企业实现精准营销，提高客户体验度。
银行服务盈利模式篇2
关键词：多维视角；商业银行；盈利模式
中图分类号：F8304文献标识码：A
文章编号：1000176X（2013）01004805
2011年，我国商业银行税后利润首次突破万亿元大关，达到104万亿元。由此，“银行暴利说”被媒体广泛关注，并把银行高利润归因于垄断和高利差。尽管“银行暴利说”有些言过其实。但事实上，我国商业银行收入的来源主要是净利差。而从国际金融监管环境的变化及我国金融业改革开放、经济结构调整的进程来看，我国银行业传统的依靠规模扩张的盈利模式不仅有悖于商业银行的经营规律，也与银行业国际化发展趋势不相适应。在此背景下，研究商业银行的盈利模式转型具有重要的理论意义和现实意义。
一、我国商业银行盈利模式的现状
长期以来，我国银行业主要推行存贷款利差的盈利模式。以五大国有商业银行
五大国有商业银行分别指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行。
为例，自2003年以来，五大国有商业银行的净利息收入占比虽然略有下降，但仍然占有较高的比重，2010年其净利息收入占比达到7887%，非利息收入占比尽管略有上升，但总体比重仍然较低，近8年平均不足20%，而且多有反复[1]。
数据来源：Bankscope数据库。
从上市股份制商业银行来看，股份制商业银行净利息收入占比仍旧很大。2008—2010年间，八家上市股份制商业银行
八家上市股份制商业银行分别指浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、深圳发展银行、兴业银行、招商银行和中信银行。
收稿日期：20121121
基金项目：江苏省普通高校研究生科研创新计划项目“银行业结构与盈利模式研究——基于国际化背景视角”（CXZZ11_0063）
作者简介：乔桂明（1956-），男，上海人，教授，博士生导师，主要从事国际金融研究。Email：gm_qiao@163com
吴刘杰（1980-），男，河南鹿邑人，博士研究生，主要从事国际金融研究。
的非利息收入平均低于20%，净利息收入占比超过80%。由此可见，我国商业银行依然是以利差收入为主的盈利模式，具体情况如表1所示。
我国商业银行以利差收入为主的盈利模式使得其高盈利现状备受争议。目前，外部宏观金融环境正在发生变化，加上我国商业银行自身经营管理水平的改善，其竞争力也在逐步提高，因此，我国商业银行应该主动改变盈利模式，以更好地服务于实体经济。
二、我国商业银行盈利模式转型的必要性与紧迫性
我国银行业依赖利差收入为主的盈利模式具有不可持续性，在国内外金融经营环境已经发生根本转变的今天，我国银行业盈利模式转型具有必要性和紧迫性。下面，本文将从资本约束、同业竞争、利率市场化、金融脱媒和市场需求等角度加以阐述与分析。
1资本约束的强化
资本监管一直是银行业监管的核心内容。2008年席卷全球的金融危机暴露了原有银行业监管体系的缺陷，为此，巴塞尔银行业监管委员会在广泛征求各方意见的基础上，于2010年12月正式公布了《巴塞尔协议Ⅲ》。
《巴塞尔协议Ⅲ》体现了对银行业宏观审慎监管和微观审慎监管结合的精神。宏观审慎监管方面，不仅强调了资本留存缓冲和逆周期缓冲资本的重要性，而且明确了系统重要性银行的额外资本要求。微观审慎监管方面，如表2所示，重新定义了资本概念，将核心资本及一级资本充足率最低要求分别提高到45%和60%，在资本充足率80%的基础上增加了25%的普通股资本缓冲，充分体现了资本质量和数量并重的原则；引入30%的杠杆率监管标准作为资本充足率的补充标准；并将流动性覆盖比率和净稳定融资比率作为新的监管指标。在《巴塞尔协议Ⅲ》基础上，中国银监会推出了被称为中国版“巴塞尔协议Ⅲ”的《中国银行业实施新监管标准指导意见》。与《巴塞尔协议Ⅲ》相比，中国版“巴塞尔协议Ⅲ”对资本的监管更加严格，在新的监管标准下，正常条件下我国系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率要求分别为不低于115%和105%，并且杠杆率最低标准为40%。该标准已经于2012年1月1日开始执行，并要求系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底与2016年底前达到新资本监管标准。
数据来源：《中国银监会关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，银监发[2011]44号。
此外，新监管标准下的资本充足率计算公式为：资本充足率=（总资本-扣除项）/总风险加权资产。该计算公式虽在形式上进行了简化，但是更加重视了资本质量。对于银行业来说，若要满足资本充足率的要求，商业银行可以从两方面进行考虑：一方面增加资本以扩大资本比重，另一方面减少总风险加权资产降低分母比重。鉴于中国资本市场发展现状，银行业的不断融资给资本市场带来重大压力，融资规模受到约束，且我国银行业不断扩大信贷资产谋取利差的经营模式具有不可持续性，这要求我国商业银行应该转变现有盈利模式，开展资本占用量较少的业务，以利于扩大非利息收入比重。
2同业竞争的加剧
传统的产业组织理论认为，行业市场结构主要包括完全垄断、寡头竞争、垄断竞争与完全竞争四种类型，其市场竞争程度依次增强。银行业市场结构指银行业中银行的数量、规模和份额的关系以及由此决定的竞争形式的总和，集中体现了银行体系的竞争和垄断程度[2]。一般而言，行业市场集中度与其竞争程度具有负相关关系。CRn是常用的衡量银行业市场集中度的指标，其具体指银行业中n家最大银行的资产规模之和占整个银行业金融机构资产的比重，CRn的取值越大，说明银行业的集中度越高，垄断程度越强；相反，CRn的取值较小，说明银行业的集中度越低，竞争程度越激烈。
随着外资银行的不断进入以及我国银行业的改革，使得我国银行业同业竞争程度明显增加。从2003—2010年，中国银行业市场集中度不断降低，以五大国有商业银行为例，CR5从2003年的058降低到2010年的049，并且市场竞争程度呈现出日益激烈的趋势。同业竞争的加剧必然促使我国银行业必须改变现有依赖利差收入为主的盈利模式，使其收入来源多元化。
3利率市场化的推进
自从1996年6月1日放开银行间同业拆借利率以来，我国利率市场化改革逐步推进。目前，我国已经基本实现了货币市场利率市场化、债券市场利率市场化及外币存贷款利率市场化，接着将进一步推进人民币存贷款利率市场化的改革。“十二五”规划亦明确指出要稳步推进利率市场化改革。周小川也指出目前我国进一步推进利率市场化的条件已基本具备。总体来看，“十二五”期间我国利率市场化改革将加速推进，从而必将影响到商业银行的盈利水平。
近年来我国商业银行存贷款利差总体保持在3%以上水平，这也是我国商业银行盈利持续增加的重要原因之一。根据国际经验，利率完全市场化后，银行的存贷款利差有缩小的趋势，从图1中可以看出，以中、日、韩三国为例，实现利率市场化后的韩国及日本利差总体在1%—2%之间徘徊。面对利率市场化的改革，要求中国银行业必须及时转换经营模式，改变依赖存贷款利差收入为主的盈利模式。
图1部分国家利差变化的国际比较
数据来源：世界银行数据库。
4金融脱媒化趋势的显现
我国资本市场建立二十多年以来，其功能逐步完善。从时间维度来看，我国上市公司数目不断增加，已经从1997年的764家增加到2011年的2342家；同时，上市公司市值占国内生产总值（GDP）的比重从1997年的217%增加到2010年的804%，其中，2007年达到了1782%，如表3所示。近年来，我国上市公司融资规模亦是总体保持持续上升态势，在2008年全球金融危机爆发的背景下，融资额仍达到3913亿元，2010年融资额更是达到12641亿元，如表4所示。
由此来看，我国证券市场较好地发挥了其直接融资的功能，对实体经济发展形成了良好的支撑作用。但是，证券市场直接融资功能不断发挥，使商业银行面临着巨大的金融脱媒压力。另外，“十二五”规划指出“要积极发展债券市场，加快多层次资本市场体系建设，显著提高直接融资比重”，这意味着银行业金融机构面临的脱媒化趋势会愈来愈严重。面对金融脱媒的发展趋势，商业银行理应积极研发与证券市场相关的业务产品，以改变依赖利差收入为主的盈利模式。
数据来源：中国证监会公开数据与世界银行数据库。
5市场需求的多元化
改革开放三十多年来，我国国民总收入不断提高，从1978年3645亿元增长到2010年的403260亿元。同期，人均国内生产总值由1978年的381元增长到2010年的29992元。我国经济长期持续的高速增长，使得国民财富快速积累。据招商银行和贝恩公司联合的《2011中国私人财富报告》显示，2010年我国个人总体持有的可投资资产
《2011中国私人财富报告》把可投资资产分为个人的金融资产和投资性房产。规模达到62万亿元人民币，其中多达50万人的高净值人群
《2011中国私人财富报告》将可投资资产超过1000万元人民币的个人定义为高净值人士。共持有达15万亿元人民币的可投资资产，人均持有可投资资产约3000万元人民币。
居民财富的增加使得金融服务市场需求呈现多元化趋势。以高净值人群为例，2009—2011年，以现金存款、股票、房地产和基金等为主的传统投资产品下降了近10个百分点。同期，以股权投资和银行理财产品投资为主的投资产品在高净值人群资产组合比重中分别上升了5%和4%。此外，随着我国企业的国际化增强及居民对外活动的增加，也使得市场对新型金融服务的需求量大大增加。面对金融市场需求的多元化，商业银行应大力开发中间业务，转变以利差收入为主的盈利模式。
三、我国商业银行盈利模式转型的基础条件与环境
从外部宏观金融环境来看，商业银行盈利模式转型具有必要性和紧迫性。从国家宏观金融政策和商业银行经营管理水平来看，我国商业银行盈利模式转型具有现实的基础条件和环境。
1国家金融政策角度
尽管目前我国银行业仍然实行分业经营和分业监管的政策，但自从20世纪末开始，我国金融监管政策就有所放松，
1999年，中国人民银行颁布了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》及《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》，允许符合条件的证券公司和基金公司进入银行间同业市场，办理同业拆借和债券回购业务。并逐步开展了金融混业经营的试点工作。就银行业混业经营政策来看，可以追溯到2001年中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，如
由此可见，随着金融综合经营的大趋势，我国政府在风险可控的前提下，通过具体文件的形式，在试点的基础上逐步放宽了金融业务的经营范围，并不断推进我国金融综合化经营。在此背景下，商业银行应该积极进行金融创新以开发新型金融业务。
2商业银行经营管理角度
自2003年以来，我国商业银行通过引进境外战略投资者、资产剥离、政府注资和上市等新一轮改革，已经由被西方媒体称为“技术性破产”的银行转变成为资产质量优良的商业银行。中国商业银行的公司治理结构不断完善，股东大会、董事会、高级管理层和监事会各司其职、相互制衡的公司治理架构已经确立，其经营效率逐步提高。如表6所示，从资本利润率来看，由2007年的167%增长到2011年的204%；同期，不良贷款率不断降低，由2007年的61%降低到2011年的10%。
数据来源：中国银监会2011年年报。
总体来看，我国商业银行经营管理水平的提高，使其核心竞争力不断增强。这为其盈利模式转型奠定了内在基础。另外，
除了国家宏观政策的逐步放松和商业银行经营管理水平改善外，以网络技术为代表的信息技术也为商业银行新型业务开展提供了技术支撑。信息技术的发展不仅降低了商业银行的经营成本，而且大大降低了金融资产的专用性。
四、实现我国商业银行盈利模式转型的政策建议
前文笔者不仅从宏观金融环境分析了我国商业银行盈利模式转型的必要性与紧迫性，而且从国家政策、商业银行经营管理等角度分析了中国商业银行盈利模式转型的基础条件与经营环境。基于以上分析，结合我国银行业发展现状，为了促进商业银行盈利模式转型，笔者认为可以采取以下政策措施。
1引进创新人才，同时加强现有从业人员培训
盈利模式转型本身就是创新，而创新需要的最宝贵的资源就是创新人才。这就要求商业银行不仅要引进高级的金融业经营管理人才，而且要培养大量的金融产品研发和风险管理的专门性人才。比如面对金融市场化，商业银行开发利率及汇率衍生品，并对其进行交易都需要专门人才。而新产品的开发和经营必然会给商业银行带来新的风险源，这同样要求掌握具有较高风险管理技术的专门人才。
在创新人才引进的同时，还应加强对现有从业人员的培训工作，以提高员工专业素养。比如银行可以通过将国内专业化培训和国外交流培训相结合，将理论研修研讨和实务操作相结合等方式加强员工培训，提高员工综合素质[3]。
2重视消费金融，促进服务经济转型
扩大内需将是我国未来相当长一段时期内经济发展的战略重点。同时，“十二五”规划具体指出“把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点”，可以预见我国将把扩大消费需求作为经济发展方式转变的重要内容。面对这一重要经济方针，银行业应该顺应趋势，努力开拓消费金融市场。
3积极开发中间业务市场
商业银行应该在做好传统信贷业务的同时积极开发中间业务，以使中间业务收益能够抵消因内部资金收益率下调及存款利率上调而带来的利润下滑[4]。在做好支付结算、汇兑等传统中间业务的基础上，应该积极开发理财产品，并为客户提供信息咨询、发展规划等顾问服务，并努力开发政策许可范围内与证券市场相关的业务。
转变商业银行利差收入为主的盈利模式并不意味着盲目追求非利差收入，而是根据我国经济结构转型的现实需要，提高商业银行非利息收入占比，形成利息收入和非利息收入相对均衡发展的局面，以更好地服务于我国的实体经济。
参考文献：
[1]周小川大型商业银行改革的回顾与展望[J]中国金融，2012，（6）：10-13
[2]刘春航，朱元倩银行业系统性风险度量框架的研究[J]金融研究，2011，（12）：85-99
银行服务盈利模式篇3
【关键词】利率市场化商业银行盈利模式
一、我国传统商业银行的盈利模式
商业银行盈利渠道主要分为利差盈利与非利差盈利。而由于我国资本市场发展的不充分性，利率市场尚未全面开放，利差盈利依然是我国商业银行的主要盈利模式。以建设银行为例，2013年度建设银行营业收入为5086.08亿元，其中净利息收入3895.44亿元，利息收入占总营业收入的76%，这与西方国家50%左右的利差盈利非常不同。
近几年来，为了改变利息收入比重过高的现状，我国商业银行已加大发展中间业务力度，但是由于外部条件的约束，增长仍较为缓慢。仍以建设银行为例，2013年度建设银行手续费及佣金净收入1042.83亿元，比2012年度增长11.52%，其占营业收入的比重也由20.1%上升到20.5%。[1]
由我国商业银行盈利模式不难看出，我国商业银行的主要经营业务尚停留在吸收存款发放贷款的阶段，商业银行仅仅作为一个简单的金融中介，面对日趋复杂的金融环境及越来越强的资本流动，我国商业银行的发展策略已经远远不能满足需求，这要求商业银行必须进一步加快转型步伐，从规模导向向价值导向转变，走较低资本消耗、高收益的发展新路，通过优化业务结构，提高非利息收入的比重，建立起多元化的盈利模式。
二、我国利率市场化的进程及对传统商业银行的影响
1993年党的十四大《关于金融体制改革的决定》提出，我国利率改革的长远目标是：建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。根据十六届三中全会精神，结合我国经济金融发展和加入世贸组织后开放金融市场的需要，人民银行将按照先外币、后本币，先贷款、后存款，存款先大额长期、后小额短期的基本步骤，逐步建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制，中央银行调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。自此，揭开了我国利率市场化的序幕。2013年7月19央行宣布，经国务院批准，中国人民银行决定自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平；取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定；对农村信用社贷款利率不再设立上限；为继续严格执行差别化的住房信贷政策，促进房地产市场健康发展，个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。
面对日益激烈的存贷款市场竞争，商业银行的整体盈利水平开始下降，这势必会给以利差盈利为主导的我国商业银行带来冲击，主要体现为以下几点：一是利率市场化导致商业银行盈利能力短期承压。由于利率市场化导致商业银行竞争加剧，同时净息差波动加大，使得存贷业务的收入下降，而中间业务短期内还难以取代存贷业务，从而导致商业银行的盈利能力下降。二是从长期来看，利率市场化有助于提升商业银行的竞争力与盈利能力。由于利率市场化打破了无差异的资金价格水平竞争方式，社会信用资金会由于不同的收益和风险偏好而在金融机构和地区间流动，由此必然导致商业银行竞争扩展到更深层次，而不仅仅停留在“价格战”上。这不仅要求各商业银行开拓新的业务领域，更要求商业银行在客户服务及客户体验方面的提升，以满足客户更多元化及深层次的业务需求。三是由于我国的历史原因，长期存在金融管制现象，而当利率市场化后，被强行压制的实际利率水平会上升，由于金融市场信息不对称的普遍存在，实际利率上升通常会导致信贷市场的逆向选择，这将会加大银行业的整体信用风险。四是利率市场化会在我国掀起一场优胜劣汰的改革，银行集中度将提高。利率市场化后，我国部分中小型城市商业银行将受到的较大的冲击，因为这类银行主要依赖传统的存贷业务，业务模式单一，客户资源较少，中间业务难以扩大，再加上大型国有银行在资金及客户资源方面的优势，部分城市商业银行将会被大型国有银行收购兼并，从而导致银行数量减少、银行集中度提高。
三、传统商业银行应如何面对挑战进行成功转型
一是大力推进金融业务创新，由分业经营向混业经营转变。西方发达国家大多是混业经营，而我国为了方便管理，采用分业经营的方式，这固然对防范金融风险、维护金融秩序起到一定作用，但如今面对经济的发展，金融创新的瓶颈，我们应该使银行、证券、保险等各项业务相互渗透，这样才能我国商业银行在金融产品和服务上实现综合供给，改变其现有的盈利模式。
二是积极开展中间业务，以质取胜。从国外商业银行中间业务的发展规模看，银行主要是通过向客户提供便利快捷且安全优惠的服务来赢得客户，这是属于典型的产品和服务营销。但是我国的商业银行，产品和服务退居次要地位，“关系营销”成为主要的业务发展方式。目前国内商业银行的客户仍然以政府机构、大中型国企、大型跨国企业为主，对于此类优质客户，各家银行可以说是不计成本、全力营销，此时银行与客户关系的亲疏远近就决定了产品和服务营销成功与否的关键。这样的一种发展模式严重束缚了中间业务的发展，使得银行将过多的精力和物力投入到了维护客户关系方面，中间产品的创新和发展在一定程度上受到了冷落和忽视。
三是重视电子商务和第三方支付，抓住有利时机。2013年第二季度中国非金融支付机构各类支付业务的总体交易规模达到3.8万亿，环比一季度增长12%。其中POS收单和互联网支付两类业务的交易规模分别为2.23万亿和1.34万亿，与一季度相比分别增长11%和7%，是目前各类支付业务中占比最大的两类。面对来势汹汹的支付宝、财付通等三方支付平台，我们传统商业银行的电子渠道已慢慢不再成为人们网上支付的首选。究其原因，第三方支付平台方便快捷、收费低廉、整合了各家商业银行的电子渠道，使资金可以用最低的手续费实现自由流动。但是，其较低的安全防护也被众多人所诟病，所以，我们传统商业银行应该搭上电子商务快速发展的顺风车，优化我们的电子银行渠道，重新抢夺电子支付市场。
参考文献
银行服务盈利模式篇4
（云南大学，云南昆明650041）
摘要：英国作为老牌的资本主义国家，其是市场主导型的代表国家之一，英国银行有独特的经营方式和组织结构。本文从英国银行的体制构成和经营业务特点开始，本文选取英国14家银行2005~2012年的相关数据为样本，通过检验后选择个体固定效应模型对数据进行回归，分析了英国前14家商业银行贷款损失拨与总贷款之比、非利息费用与总资产之比、权益资本与总资产之比、总资产的自然对数、贷款总额与存款总额之比、非利息收入与经营收入之比对资本收益率的影响，对英国的商业银行经营业绩影响因素进行了分析。最后通过对比分析对我国银行提出四点建议，提高风险警觉度，进行全面风险管理；提高创新能力，大力发展中间业务；选择适当的银行规模，控制经营成本。
关键词：英国银行；盈利；面板分析
中图分类号：F831文献标志码：A文章编号：1000-8772（2014）28-0269-03
一、研究背景与意义
本文希望通过对英国银行盈利影响因素的分析，对目前形势下我国银行给予一些启示。英国作为老牌的资本主义国家，其是市场主导型的代表国家之一，英国银行有独特的经营方式和组织结构。对英国商业银行的研究，有利于对这个国家的金融体系进行更深一步的了解，吸取一定的经验教训，从而为我国的商业银行发展，提供一些借鉴参考。
二、数据回归分析
（一）样本、指标选取
1．样本的选取
本文着眼于英国商业银行，通过对14家银行（包括中央银行苏格兰银行，本土商业银行巴克莱银行、苏格兰皇家银行、劳埃德银行、汇丰银行、渣打银行、国民西敏寺银行、桑坦德英国银行、阿比国民银行、合作银行、克莱茨代尔银行、阿尔斯特银行、中东汇丰银行，海外银行花旗银行）2005－2012年的相关数据进行实证研究和面板分析。分析数据来自全球银行与金融机构分析库（bankscope）。由于数据涉及到的是多家银行截面数据和时间序列数据相结合的数据集，本文选用面板数据模型对银行盈利能力的影响因素进行分析，先用spss进行统计特征描述，再运用Eviews7.2对其进行回归分析。
2．指标的选取
因变量指标：资产收益率（ROA），资产收益率指标将资产负债表、损益表中的相关信息有机结合起来，是银行运用其全部资金获取利润能力的集中体现。计算公式为：资产收益率=净利润/总资产总额。
反映银行风险应对能力的指标：贷款损失拨备/客户贷款总额（LLR/TL）。贷款损失拨备的计提一般在净利润前，在降低银行风险的同时也会降低利润。呆坏账拨备在反映资产质量的同时，也影响着盈利。
反映成本管理能力的指标：非利息费用/总资产（NIE/TA）。由于银行对非利息费用可以更加主动地控制和管理，模型选取非利息费用/总资产指标可以很好地反映银行经营成本。
反映资本充足度的指标：权益资本/总资产（EC/TA）。通常选取风险加权的资本比率，即银行的权益资本与经风险加权调整的资产总额来衡量银行的资产充足度。
反映资产规模的指标：总资产（TA）。规模指标是银行在网点、客户、资产上的优势的体现，也是银行在业务定位上的一个很重要的影响因素。为了提高回归精确度，选取总资产自然对数作为解释变量。
反映银行盈利能力的指标：贷款总额/存款总额（TD/TL），所谓存贷比，顾名思义是指商业银行贷款总额除以存款总额的比值，即银行贷款总额/存款总额。从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好。
反映银行收入结构的指标：非利息收入/经营收入（NII/OI）。非利息收入主要反映银行中间业务、私人银行等创新业务方面的盈利能力。非利息收入越高则商业银行创新能力越强，获利能力越强。
（二）样本统计描述
注a：分析数据来自全球银行与金融机构分析库（bankscope）
（三）模型设定、检验及回归
1.模型的设定
截面数据有时点性，而金融危机后银行经营状况有所变化，选择面板分析数据更全面，更具有动态性。面板数据模型的基本方程表述如下：
yi，t=k+αi+γt+βi，tXi，t+εit
其中，y是被解释变量，X为解释变量，i与t分别表示横截面数据、时间序列数据（在本文中i=1，2，…，17，t=2005，2006，…，2012），β是回归系数向量。截距项是k+ai+ri，εit表示误差项。
2.模型检验。
（1）F检验
用F检验判断应该建立混合估计模型还是固定效应模型，原假设和被择假设分别是：
若F统计量渐进服从自由度为（N－1，NT－N－k）的F分布，则建立混合模型，反之则推翻原假设建立个体固定效应模型。
根据Eviews7.2回归结果，F=3.38932>F（13，99）≈2.54，且p=0.00000，所以拒绝原假设，应建个体固定效应模型。
（2）LM检验
原假设为：不存在随机效应。
在原假设下，LM服从自由度为0.05的卡方分布。如果LM大于临界值，则拒绝原假设，即可以建立随机效应模型。检验结果中LM统计量的值为0.0761，大于0.05的临界值，且相伴概率为0.0468，所以拒绝原假设，可以建立个体随机效应模型。
（3）Hausman检验
根据上文的F检验和LM检验结果可知，在上市商业银行盈利能力的计量模型中，既可以建立固定效应模型，也可以建立随机效应模型。但是究竟哪一种模型更适合还不确定，我们通过Hausman检验来进行分析。
在随机效应模型估计窗口下继续运用Eviews软件进行Hausman检验，从Hausman检验结果知Chi－Sq.StatistiC=13.430＞χ20.05（6）=12.59，且相伴概率为0.0232，所以应拒绝原假设，适合建立个体固定效应模型。综合F检验、LM检验以及Hausman检验，最终确定本论文的研究应建立个体固定效应模型。
3.面板回归结果
基于检验结果，确定模型为个体固定效应模型。建立英国银行盈利能力的函数，被解释变量银行的呆坏账拨备/客户贷款总额、非利息费用/总资产、权益资本/资产、总资产、存款总额/贷款总额。具体方程式为：
其中，ROAi，t为中国商业银行i在第t年的资产收益率，自变量为银行i在第t期的相应指标，为回归常数项，εi，t为回归的随机误差项。
面板数据个体固定模型回归结果如下表：
注a：分析数据来自全球银行与金融机构分析库（bankscope）
从回归结果来看，可决系数R2=0.956823，拟合优度很好。同时在显著水平α=0.05的显著水平下，各系数t值的绝对值均大于临界值t0.025（112）≈1.98，并且p值均小于0.05，表明各自变量对总体因变量影响较为显著。
（四）回归结果分析
1.从银行的风险应对能力来看
贷款损失拨备与客户贷款总额之比（LLR/TL）与资产收益率（ROA）呈负相关，贷款损失拨备与客户贷款总额之比每上升1个单位，资本收益率会下降0.018637个单位。且贷款损失拨备与客户贷款总额之比对资本收益率影响明显，说明贷款损失拨备对于预防信用风险起着重要作用，回归结果表明英国银行对风险警觉度高。
2.从银行成本管理能力来看
非利息费用与总资产之比（NIE/TA）与资产收益率（ROA）呈负相关，非利息费用与总资产之比每上升1个单位，资本收益率会下降0.203507个单位。且非利息费用与总资产之比对资本收益率影响明显，说明控制成本有利于提高资本收益率。
3.从资本充足度来看
权益资本与总资产之比（EC/TA）与资产收益率（ROA）呈正相关，权益资本与总资产之比每上升1个单位，资本收益率会上升0.209370个单位。权益资本与总资产之比对资本收益率影响明显，理论上也不难理解，随着资本充足度的提高，商业银行防范信用风险的能力加强，资产收益率自然也会提高，对于我国商业银行也是如此。
4.从资产规模来看
总资产的自然对数（LNTA）与资产收益率（ROA）呈负相关，总资产的自然对数每增加1个单位，资本收益率会下降0.122588个单位，且影响显著。说明随着银行资产规模的增加，银行盈利能力反而下降。究其原因，主要是由于规模不经济的存在，随着银行资产规模的扩大，银行的平均成本上升，从而使银行盈利能力下降。
5.从银行盈利能力来看
贷款总额与存款总额之比（TD/TL）与资产收益率（ROA）呈正相关，贷款总额与存款总额之比每上升1个单位，资本收益率会上升2.745593个单位，并且存贷比对资本收益率影响显著。存贷比提高可以使银行盈利增加，但是存贷比提高同时会增加信用风险，降低银行资金的流动性。本文选取的14家英国银行存贷比的平均值为0.8179，我国商业银行从事人民币贷款额不得超过存款额的75%。
6.从银行收入结构来看
非利息收入与经营收入之比（NII/OI）与资本收益率呈正相关，非利息收入与经营收入之比每上升1个单位，资本收益率会上升0.071583个单位，并且非利息收入与经营收入之比对资本收益率影响显著。英国银行的收入中非利息收入已经占到了一定比例，其平均值为40.52036%，表明英国银行的创新能力强，大力发展中间业务。
三、对我国银行盈利的启示
（一）提高风险警觉度，进行全面风险管理
从银行风险应对能力来看，贷款损失拨备/客户贷款总额与资本收益率负相关，对资本收益率的影响明显，英国银行的风险警觉度高。但我国商业银行贷款损失拨备/客户贷款总额对资本收益率影响并不明显，说明我国商业银行对风险警觉度不高。这主要是由于我国大部分商业银行都是国有控股或国企背景，有政府信用作为隐性担保，长期处于稳定的政策利差与坏账剥离的温室环境中。加之大部分人盲目乐观情绪严重，对风险怠于分析应对，在我国金融市场不完善投资渠道有限的大环境下，为银行提供了大量存款。这两方面都使得我国银行盈利模式具有在顺周期规模扩张的特点，但是经济一旦下行问题便会暴露。
（二）提高创新能力，大力发展中间业务
计量结果表明我国商业银行的中间业务与创新业务对盈利性的贡献较弱。目前我国商业银行的收入结构中，净利息收入占到经营收入的80%左右，我国银行应该提高创新能力，大力发展中间业务。中小型银行应将为中小企业提供融资和中间业务服务作为业务模式上的突破，同时为中小企业提供风险管理、寻找投资以及资产管理等中间业务。地区性银行应以对公中间业务作为业务模式上的突破，并借助对公业务平台，将其扩展到私人银行业务，进一步发展服务客户的中间业务。
（三）选择适当的银行规模，控制经营成本
从英国银行成本管理能力来看，非利息费用与总资产之比与资产收益率呈负相关，若控制成本则可以增加盈利。从资产规模来看，总资产的自然对数与资产收益率呈负相关，说明银行此时已经处于规模不经济阶段，继续盲目扩大规模不会使成本降低，也不能增加盈利。这两点与我国银行是一致的，我国目前各商业银行的资产规模正不断扩大，特别是四大国有商业银行，由于规模不经济带来的银行管理成本的增加，造成其经营效率和管理效率低下。所以银行应该选择合适的规模，把规模控制在规模经济与不经济的转折点上，这样可以使银行的经营成本最低，同时盈利最高。
参考文献：
[1]白仲林，郭小力，霍建新.面板数据双因素误差回归模型序列相关和随机效应的联合LM检验[J].统计与信息论坛，2010，（4）.
[2]郭忠军、郑方敬、郑蕾.银行盈利模式转型与调控路径探讨[J].金融发展研究，2012，（8）.
[3]颜婧宇.商业银行盈利模式探析[J].经济师，2011，（8）.
[4]赵婧.英国商业银行的经营模式浅析，商业时代，2011，（1）.
[5]朱海莎、钟永红.英国四大银行经营战略的变革与启示[J].金融论坛，2005，（7）.
[6]周强龙，徐加.中国商业银行的盈利模式与技术效率[J].金融论坛，2010，（6）.
[7]AsliDemirguc-Kunt，RossLevine.金融结构和经济增长：银行、市场和发展的跨国比较[R]中译本.中国人民大学出版社，2003.
银行服务盈利模式篇5
金融改革是经济改革的重点，未来我国金融市场改革将向着更深、更广的方向发展。面对改革，中小金融机构在具体的业务和整体战略方面需要采取哪些措施？利率市场化又给中小银行带来怎么样的影响？我国的商业银行应当如何应对？就此，记者专访了上海农商银行行长侯福宁。
《》：根据十八届三中全会的精神，未来金融市场中，利率市场化是必然的趋势了。您如何看待金融市场中的利率市场化问题？利率市场化会对商业银行产生怎么样的影响呢？
侯福宁：利率市场化对每一个金融机构来讲都是必须面对的挑战，因为利率市场化会进一步促进金融市场的开放和自由化程度的提高，会“倒逼”金融机构加快市场化改革的步伐。商业银行的业务转型、竞争力提升都与市场化改革存在密切的逻辑关系，商业银行业务转型和打造竞争力都必须适应利率市场化的考验。利率市场化除了带来资金价格的市场化，还进一步促进了互联网金融、影子银行等金融服务方式的发展和变化，这样的市场变化导致金融市场中可以做商业银行业务的金融主体越来越多，手段和方式也日益多样化，金融市场中的同业和跨业竞争会越来越激烈。金融市场逐步开放以后，原来只有商业银行能做的事情，现在很多非银行金融机构可以通过各种方式来替代商业银行的融资、支付和存款功能。这显然对商业银行的业务经营、财务状况等都将产生巨大的影响。但是，正是这样的现实压力，使商业银行在业务转型和提升自身竞争力方面才有动力，其转型和改革的步伐才会加快。商业银行只有加快转变业务增长方式和盈利模式，通过市场化的改革进一步提高适应环境变化的能力，其整体竞争力才会提高，其转型才是成功的。
《》：伴随金融市场化改革的深入，未来我国银行间的竞争会越来越激烈，您对商业银行的核心竞争力是如何理解的？
侯福宁：商业银行的竞争力主要包含三个层面。第一个层面是产品、服务，以及财务数据等，这是较为显性的竞争力。第二个层面是结构性的竞争能力，主要取决于盈利的结构、实现渠道、业务流程和技术手段等。就盈利而言，商业银行的盈利结构不同，体现的竞争力也大不相同，通过了解商业银行的盈利结构可以准确定位其竞争优势。通过了解盈利的实现方式，例如，多少是靠贷款利差实现的，多少是靠中间业务收入实现的，多少是靠创新业务实现的，可以真正了解其盈利能力和发展的可持续性。商业银行只有做到盈利来源多元化，盈利增长可持续，才能拥有持续的竞争力，盈利结构对竞争力的影响非常重要。第三个层面是银行的发展战略、队伍素质和机制，这是银行的核心竞争力。发展战略决定“在哪里打仗”、“怎么打赢”等方向和路径问题。队伍素质主要决定企业的能力问题，包括适应环境的能力和创新能力。机制则决定能力是否能够发挥出来。商业银行的核心竞争力往往具有一定的隐蔽性，难以复制，但对银行的影响却是全面而深刻的，是决定企业生存和发展的原动力。
《》：现阶段国内一些大型国有或者股份制商业银行在业务上对中小银行实施猛烈的“围追堵截”，面对这样激烈的竞争，上海农商行是如何打造自己核心竞争力的？
侯福宁：关于如何打造上海农商银行的核心竞争力，我们主要从三个方面着手。
战略要准确。一个企业的战略从提出到执行，是一个复杂的系统工程，不仅目标定位要准确，而且路径选择和配套措施也必须与之相适应。战略要符合一个企业的实际、符合企业自身的优势、符合市场的选择，更要符合可持续发展的要求。这是我们达成战略共识的前提。就竞争战略而言，由于低成本战略和低价格战略对当前的上海农商银行来讲并不现实，只有实施差异化的竞争战略，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区居民的社区型银行定位，才能聚焦资源，在目标市场上形成竞争优势。差异化竞争战略的关键在于对市场的精细化选择，比如，服务中小企业，也要盯住几个重点行业，在此基础上进行延伸，力争做深做透。
机制要提升。这里的机制主要是指银行内部的市场化机制。利率市场化带来从外到内的充分竞争，竞争会带来许多冲击，是一个优胜劣汰的筛选过程。对外要适应市场化的挑战，对内也要建立市场化的运行机制。市场化的运行机制就是要体现市场导向、优胜劣汰的企业文化，如果一家银行市场化机制缺失，那么被市场淘汰将是必然的结果。商业银行市场化的运行机制建设主要包括几个方面：一是以市场为导向，与战略高度契合的组织运行体系；二是符合市场规则的选人、用人机制；三是以市场为对标的评价体系；四是市场化的奖惩机制等。
创新能力要提高。创新能力是商业银行核心竞争力的重要组成部分。科学有效的创新不仅能够帮助企业取得局部竞争优势、获得先发的垄断利润，而且，可以为企业发展提供源源不断的动力。商业银行要提高创新能力，首先，必须提高发展市场机会的能力，特别是以数据分析挖掘为基础的市场需求分析和决策能力；其次，必须提高业务与技术相结合的能力，特别是使用新的科技手段改造现有业务流程、改善客户体验的能力；第三，必须提高产品服务的集成能力，特别是跨市场的整合能力；第四，必须强化创新的市场导向，只有体现市场价值的创新才有助于企业竞争能力的提升。
《》：十八届三中全会强调，在我国今后一个时期的改革中，市场要起决定性作用。面对金融市场改革的深化，每个银行都在积极制订自己的业务转型战略。上海农商银行的业务转型有哪些新的举措？
侯福宁：金融市场化改革导致商业银行内外部环境都发生了重大变化。每个金融机构都应该根据自身的发展特点，实施积极的业务转型。上海农商银行主要从以下几个方面推动业务转型。
通过强化盈利导向推动业务转型。这是商业银行转型的必然趋势，对商业银行也会产生整体上和战略上的影响。强化盈利导向要求商业银行重视业务的总体布局和取舍，研究盈利变化的趋势和产品的生命周期，以市场为导向积极完善内部考核和激励机制。传统的商业银行发展注重规模扩张，今后的发展要更注重盈利、盈利能力和盈利质量等问题。同时，盈利导向还要追求可持续发展，即盈利的增长模式是否可持续，盈利增长是否健康。总之，强化盈利导向是一把标尺，将会带来银行业务转型和业务布局的重大变化，与银行的业务转型和业务调整密切相关。
通过发展新兴业务推动业务转型。从市场变化情况来看，金融机构的自身经营受很多资源的约束。利率市场化对银行业两大传统的盈利模式——息差和中间业务收入，都提出了重大挑战。传统商业银行的盈利模式相对单一，息差和传统服务产生的中间业务收入是其主要的收入来源，对上海农商银行来讲，实现业务转型就是要大力开拓新的业务和业务领域，积极发展投行业务、互联网金融、理财和资产管理等新兴业务。同时，对传统的银行业务进行升级换代，对传统业务注入新的经营理念，对传统盈利模式进行升级，从而创新出新的业务，实现新的利润增长。
通过精细化管理推动业务转型。精细化管理与商业银行的业务转型、应对利率市场化以及提高竞争力都有密切联系。精细化的核心是精耕细作，只有做到精耕细作，商业银行才能找到更多的市场机会、才能有效提升竞争力、才能实现差异化的定位。从管理的角度而言，精细化管理还能够提高商业银行的经营效率，强化成本控制。从收入结构调整来讲，还有利于实现收入的多元化。
通过提高自主研发能力推进业务转型。提高自主研发能力包括业务和技术两个方面。商业银行要加快推进业务转型，必须充分发挥创新对业务的推动作用，提高创新的有效性和质量。创新的目的，一是为了驱动业务发展，二是为了适应市场变化，三是为了实现业务转型，四是为了实现差异化经营，五是为了提高竞争力。要实现上述目的，仅仅依靠跟随型创新，依靠技术外包开发模式，将难以体现差异性，不可避免地会步入同质化竞争的老路。因此，必须在学习借鉴的基础上，努力提高自主研发的能力，在一些关键领域，如客户关系、产品服务、风险控制和绩效管理等方面形成自己的核心技术。
《》：面对金融市场的改革，传统银行纷纷加快转型升级的步伐。在开拓自己的新兴业务时，应该重点关注哪些领域？作为中小银行的典型代表，上海农商行又有哪些举措？
侯福宁：在传统盈利模式下，银行追逐大型项目是必然选择，利率市场化下则不然，大客户的利差相对较小，大客户的融资渠道也相对较多，因此只关注大客户势必会影响发展。对上海农商银行而言，将重点关注以下五个业务板块。
社区银行。社区银行策略是上海农商银行业务转型中一个很重要的方向。我行也是国内最早开始提供社区金融服务的银行，目前已有一百多家金融便利店和60家小微专营网点。我行的社区银行服务主要有四个平台。一是金融便利店，主要服务居民社区，包括居民社区周边的小微企业。二是小微专营网点，主要服务一些专业园区和小商品市场。三是综合型的社区服务网点，这主要是在原有银行网点的基础上进行的改建和改造，旨在更多地服务社区。四是理财和财富管理中心。这四个板块总的网点数2014年将达到250家。总的目标是，希望通过一段时间的努力，把上海农商银行打造成一家具有自身特色的社区综合金融服务提供商。
互联网金融。互联网金融包含的概念非常宽泛，随着信息科技、互联网、移动互联网的发展，商业银行的发展将会越来越多植入互联网的基因。互联网的海量数据给商业银行分析客户行为实现精准营销提供了便利，建立在数据挖掘分析基础之上风险控制技术能够缓解信息不对称带来的“困境”，互联网平台的开放性和互动性为客户更多参与银行创新、实现“自金融”的目标创造了条件，移动互联网的发展使商业银行更大程度上拓宽金融服务的时间、空间和深度。对上海农商银行这样的中小来讲，在坚持战略定位大方向下，全力发展互联网金融业务，既是适应经济金融环境变化的必然选择，也是实现转型发展的必然选择。业务发展必须坚持“两条腿走路”的原则，做到“线上”、“线下”相结合。未来银行不仅需要有形的物理网点，还需要无形的网点，无形的网点不仅仅是渠道，更是一种互动的直销银行模式。
村镇银行。上海农商银行投资的村镇银行数量已达到35家，这是充分考虑了市场布局的结果。村镇银行在上海农商银行的发展战略中具有十分重要的地位，投资村镇银行不仅仅是为了走出去和实现业务规模的增长，更重要的是在于市场布局、结构调整和创新业务模式的需要。合理布局是市场化的必然要求，符合市场导向，只有做到市场有纵深、具有互补性，发展才能均衡。目前，我行的村镇银行大多开在经济不是非常发达，但“三农”和“小微”相对密集、客户成长性较好的区域，这对上海农商银行的客户结构来讲是一种互补，而且腹地广大，对上海农商银行调整客户结构，实现零售银行业务转型和可持续发展意义重大。同时，由于村镇银行规模相对较小，具有较强的灵活性，在创新业务模式上也有很大的空间，发展村镇银行既要坚持“服务‘三农’、服务‘小微’和社区居民”的市场定位，也要融入互联网金融、直销银行等创新理念。
金融市场业务。金融市场业务既包含金融市场中的交易行为，也包括同业合作。金融市场业务是商业银行重要的业务领域和盈利来源，在流动性和市场风险管理方面也起着非常重要的作用，不仅如此，金融市场业务在商业银行业务转型过程中也扮演着越来越重要的角色。随着理财、资产管理业务的快速发展，商业银行只有提高管理资产和跨市场的资源整合能力才能适应业务转型的需要。随着资本监管的日益严格，商业银行除了要有能力管好资产，还必须提高资产的周转率，通过提高周转率来提高资本使用效率和资本回报，而这些转型要求都离不开金融市场业务的支撑。另外，对中小型商业银行来讲，加强同业合作、建立各种合作联盟也十分重要，因为通过合作可以实现业务的互补，这也是保持竞争力的一种途径。在合作对象的选择方面，上海农商行既要选择与自己同类的中小金融机构，同时也要积极开展与大型商业银行的合作。
中小企业服务。现阶段上海农商银行公司业务的重点主要是中小企业，在新三年的发展战略中仍然居于主体地位。现在的主要任务和挑战是如何创新和完善对中小企业的服务。一是必须提高综合服务能力，今后不仅要为中小企业提供贷款等融资服务，还要通过资产管理计划、理财、发行票据和债券等服务，为中小企业提供多样化的融资服务，通过服务多元化实现盈利来源的多样化。二是必须提升深耕细作的能力，要深入挖掘中小企业的金融和社会化服务需求，拉长服务链条、延伸服务空间，通过精细化服务，实现特色化、差异化经营。三是必须改进服务中小企业的方式，提高服务的技术含量和信息化水平，帮助中小企业降低成本、促进创新，共同迎接信息化和市场化的挑战。
《》：上海农商银行社区银行的经营特色具体表现在哪些方面？
侯福宁：上海农商银行的主要特色业务就是社区银行，社区银行的经营特色主要集中在四个方面：
有所为、有所不为。社区银行的服务对象主要是小微企业、社区家庭和个人，包括为社区服务的小商贩、小业主等小微企业。所谓“有所为”是指提供社区金融服务的网点主要任务是专心致志为小微企业、社区家庭和个人提供充分的、综合化的金融服务。从简单的存贷款到个人理财产品、家庭理财计划，从传统的柜面结算到网上银行、手机银行、微信银行，以及正在研究开发的视频服务、智能服务等，我们要通过产品的创新和服务功能的拓展，为社区银行源源不断注入新的内容，不断提升竞争力和生命力，满足小微企业和社区居民日益增长的金融服务需求。“有所不为”是指提供社区金融服务的网点与社区服务不相关的业务尽量少做或者不做，因为资源和能力有限，不可能求大求全，只有聚焦资源、做精做深社区金融服务，才能打造局部竞争优势，这也符合我们的竞争策略。
延时、错时服务。通俗讲就是“你下班，我营业”，在时间上最大程度满足社区居民的需求。金融便利店的营业时间根据所在社区和市场情况，灵活安排，城市化地区的金融便利店一般营业至晚上9点，个别远郊区域金融便利店提早营业，以符合郊区居民生活作息习惯，另外一些设在专业市场的小微专营网点营业时间则与市场保持一致。客户抱怨银行排队时间长的一个重要原因是银行的营业时间和客户来办理业务的时间错配，“我上班，你也上班”，这就出现了问题。国内批量化提供错时服务的商业银行，我们是第一家。
银行服务盈利模式篇6
大中型城商行已处于战略转型的关键节点
目前，全国共有140多家城商行，群体内差异性较大，业界一般将资产规模1000亿元以上的认定为大型城商行，资产规模500亿～1000亿元的认定为中型城商行。大中型城商行在发展战略、经营管理上与专注于小微金融、社区金融的小型城商行已经有显著区别，一方面，它们已经具备了较全面的客户基础、业务结构、专业人员和产品序列，普遍存在“做大”的规模情节和与国有商业银行、股份制商业银行同质化竞争的倾向；另一方面，在规模和效益的绝对水平上它们尚不具备和国有银行以及股份制商业银行进行直接竞争的能力，在当前外部经营环境发生重大改变的条件下，大中型城商行要在国有大行和股份制商业银行的重围之中实现突破，必须实施战略转型，集中资源探索建立适合于自身的商业模式和赢利模式。对于那些专注于小微金融、市场定位清晰、经营特色突出、盈利能力较强的小型城商行而言，其实不存在战略转型的问题，要做的就是坚持自己的市场定位战略，提升专业化经营能力。
从战略转型的理论分析来看，大中型城商行正处于需要实施战略转型的关键时点上。在过去十年中，大中型城商行把握了成长壮大的关键机遇期，在中国经济的高速发展和银行业整体繁荣的基础上高速扩张，规模和效益均呈现大幅增长。但是展望未来，它们将面临整体经济环境、传统商业模式、金融市场改革以及技术手段创新四个方面的严峻挑战，逆水行舟，不进则退，在战略转折点到来之前充分准备，沉着应对，才能真正实现前瞻性转型，规避危机性转型可能带来的沉重成本。
经济增速放缓，大中型城商行面临下行周期的考验
2003年以来中国经济高速发展，中国银行业也经历了迅速发展壮大的过程，其中城商行的发展更为迅速，总资产年均复合增长率达到26.75%，远高于银行业的平均增速18.89%，占银行业比重也不断提升，从2005年末的5.1%上升至2012年末的9.4%，2012年末总体不良率仅为0.81%，低于0.95%的商业银行总体水平。
但是应该注意到，城商行这十年来的飞速发展很大程度上是得益于中国经济的上行周期以及银行业的整体繁荣，尚未经历经济下行周期的考验。随着中国经济进入发展方式转型和结构调整的新阶段，GDP目标增速和实际增速均将呈现显著下行，限制了银行资产规模扩张的能力，同时前期大规模投资产生的部分行业产能过剩的问题也逐渐浮现，并将最终体现在商业银行的资产负债表上，资产质量恶化压力增大。由于城商行经营区域较为集中，无法像国有银行或者全国性股份制商业银行一样充分分散个别经济区域或产业的系统性风险，在经济下行周期当中将会面临更大的持续盈利和风险管理方面的挑战。
利率市场化程度加深，大中型城商行的盈利模式受到冲击
城商行由于经营起步较晚，业务结构尚不完善，商业模式较为单一，相对于国有大行和全国性股份制商业银行而言更为依赖传统的存贷差盈利模式。16家上市银行2012年的年报显示，三家上市城商行的非利息收入占比最低，而净利差最高，依靠存贷差为主的盈利模式和较高的净利差水平，三家上市城商行在2012年仍然保持了较高的利润增速（见表1）。
但是，利率市场化改革已成为不可逆转的趋势，随着银行之间竞争的加剧，银行如果仍然仅仅依靠价格等传统手段进行竞争，将会迫使净利差水平迅速向下限收敛，由此带来银行业整体利差水平的显著下降。由于银行业资产规模的增速很难复制十年来的高速增长，对于过度依赖存贷差收入的城商行而言，利差水平的下降必然导致收入和利润增速放缓，甚至有可能出现收入和利润的整体下滑。
金融脱媒形势加剧，大中型城商行业务转型迫在眉睫
伴随着利率市场化，对城商行的经营模式和盈利能力构成巨大挑战的还有金融脱媒。2002年以来，社会融资总量从不足4万亿元攀升至2012年的15.76万亿元，年化复合增速22.86%，而其中新增人民币贷款占比却呈总体下降趋势，由2002年的91.90%下降至2012年的52.10%。
一方面，企业债券市场飞速发展，对银行贷款形成很明显的替代作用，我国金融体系中传统的以银行间接融资为主的融资结构，正在转变为直接融资和间接融资并重的结构。另一方面，由于监管部门对地方政府融资平台和房地产等一些行业贷款投放的限制，这些企业不得不转向表外融资的渠道满足资金需求，造成银行表外融资体系逐步建立发展起来。直接融资特别是债务资本市场的开放不仅为银行的优质客户提供了成本更低、效率更高、流程也更为方便的融资渠道，同时也提高了这些企业在间接融资方面的议价能力，城商行由于客户基础较为薄弱，优质客户贷款需求和银行贷款议价能力的下降对城商行利息收入的影响将更为明显。
技术脱媒，大中型城商行的渠道和负债来源面临更大挑战
根据艾瑞咨询和赛迪顾问等电子商务咨询机构的报告，2012年我国第三方支付市场交易规模已超过10万亿元，并将在未来3～5年保持30%以上的增长速度。城商行营业网点较少，经营区域较为集中，本身在渠道方面处于一定的劣势地位，第三方支付对银行个人业务产生的脱媒作用对城商行的冲击可能更为明显，城商行面临更大客户和存款流失的风险。
另一方面，基于客户真实的账户信息、交易记录、信用记录，有些第三方支付公司例如支付宝等已经开始涉及担保、保理、信用贷款等传统银行业务领域，不仅分流了银行的客户资源，更在逐步蚕食银行的传统业务领域。城商行在支付结算领域本不具备优势，在客户数据搜集、处理和分析能力方面也有所欠缺，互联网金融和第三方支付的蓬勃发展可能对城商行的负债来源和商业模式创新带来启发，更是构成严峻的挑战。
战略转型的本质在于商业模式创新
本文选取截至2013年5月10日已年报、资产规模在1000亿元以上且具有地区代表性的14家大型城商行（包括北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行、杭州银行、徽商银行、天津银行、成都银行、汉口银行、重庆银行、锦州银行、广西北部湾银行、贵阳银行）作为样本并取均值，与国有银行和股份制商业银行的均值相比较，可以发现大型城商行当前的赢利呈现如下特点：
净利润增速开始下滑，利润增速优势不再。自2008年至2012年，所选大型城商行的净利润增速呈现震荡下行趋势，2010年的净利润增速在4万亿元经济刺激方案带来的信贷扩张政策影响下有所反弹，但自新增信贷规模于2010年开始趋于稳定后，2011年和2012年的净利润增速持续下滑，2012年的均值仅有25.82%，低于这五年的平均水平49.86%。与国有银行和全国性股份制银行相比较来看，2008年所选大型城商行的净利润增速显著高于国有银行和全国性股份制银行，但2009年和2010年的净利润增速不再具有显著优势，逐渐和国有银行以及全国性股份制银行处于接近水平，2011年和2012年还略低于全国性股份制银行的水平。
总体盈利能力未能显著提升。2008年以来，国有银行和全国性股份制银行的资产回报率（ROA）出现明显提升，分别从1.11%和0.97%提升至1.29%和1.20%，而所选大型城商行的ROA则未见提升，反而从遥遥领先的1.23%略降至1.22%，在资产盈利能力的提高水平上已落后于国有银行和股份制商业银行。从净资产回报率（ROE）来看，由于所选大型城商行前期扩大资本规模，资本利用效率显著低于国有银行和股份制商业银行，随着资本规模逐渐趋于稳定，资本利用效率开始逐渐提高，与国有银行和股份制商业银行的差距在逐渐缩小，2012年的均值水平为18.18%，与国有银行的18.62%和股份制商业银行的19.47%相比已基本相当。
收入来源主要依赖传统的利差盈利。为了应对利率市场化和金融脱媒，2008年以来国有银行和股份制商业银行加大了对中间业务的投入，大幅提高非利息收入在营业收入中的占比，国有银行的非利息收入占比均值从2008年的16.98%提高到了2012年的22.56%，股份制商业银行的非利息收入占比均值从2008年的12.93%提高到2012年的17.52%，而所选大型城商行的非利息收入占比均值仅从11.02%提高到11.35%。从2012年的营业收入结构来看，国有银行和股份制商业银行的利息净收入占比已下降到了80%左右，而所选大型城商行仍接近90%；同时国有银行和股份制商业银行的手续费及佣金净收入占比平均分别达到18.21%和15.19%，而所选大型城商行平均仅有7.5%。
盈利是企业生存和发展的基础，经营企业最困难的一点就是持续盈利，不能实现持续盈利就有可能把过去的盈利全部亏损回去，甚至破产倒闭。上述分析表明，虽然大中型城商行在走与国有银行和股份制商业银行同质化发展的道路，但其盈利能力已经表现出相对不利的趋势，随着经营环境正在发生的重大改变，大中型城商行盈利能力下降的趋势会进一步加强，而且由于自身的先天不足，其下降的速度可能要快于国有商业银行和股份制商业银行。因此，大中型城商行进行前瞻性战略转型的要求更为紧迫。
大中型城商行的战略转型可以涉及多个层面，如产权层面、经营层面和管理层面，当下要重点从经营层面实施战略转型，其本质在于创新商业模式，提升客户服务能力，发掘并定义适合于自身的盈利模式。银行的产品具有较高同质性，又不具有排他性专利，创新产品短期内可以吸引一部分客户，但竞争对手可以快速跟进，使得先发银行的竞争优势逐步丧失。因此，银行竞争不仅要有满足客户需求的产品，更需要有科学的管理手段、组织结构、业务流程及科技等系统支撑，形成一种竞争对手难以复制的商业模式。正如管理大师彼得·德鲁克所言：“21世纪企业之间的竞争，已经不是产品和价格之间的竞争，甚至不是服务之间的竞争，而是‘商业模式’之间的竞争。”
从形成机理看，企业的商业模式有自发形成的，也有自觉形成的。在市场竞争初期和企业成长的不成熟阶段，企业对目标客户、客户的价值主张、价值实现往往缺乏清醒的认识，商业模式大多是自发形成的，随着市场竞争的加剧和自身的成熟，企业会不断总结实践经验，开始自觉设计和调整商业模式，以提升自己的盈利能力和竞争力，从而形成相对稳定的盈利模式。在当下战略转型的关键时机，城商行需要重新界定和设计自己的商业模式，通过商业模式创新创造“与众不同”的客户价值和独特的盈利方式，构建利润屏障和系统性的价值链体系，突破发展瓶颈。
大中型城商行战略转型的方向
面对当前内外部条件正在发生的重大变化，大中型城商行的战略转型最迫切应该做的是以市场定位为基础，以保持和提升效益为目标，围绕经营理念、利润源（客户）、利润点（产品与业务）、利润杠杆（经营效率）、利润屏障、构建系统性价值链六大要素来重新界定业务方向，制订业务运作战略，设计商业模式，推进经营转型。具体实施过程上，各家银行可以从自身实际出发，重点从以下几方面选择转型方向。
转变经营理念，走差异化、专业化发展的道路
大中型城商行大多是按照全能型银行的理念在经营发展，在管理方式、业务条线、产品序列上与传统大行相似。但已经来临的外部环境和内部资源约束将不再允许城商行实行这种大而全的粗放型发展模式。大多数城商行规模尚小，自身资源有限，不能在多个方向上全面突进，必须找准自身定位，集中于局部优势，走差异化、专业化的发展道路。随着金融市场化改革的推进，银行业整体盈利水平终将呈现下降趋势，在一个充分竞争的行业中，绝大多数企业只能获取平均利润，只有拥有创新和差异化经营能力的企业才可能获得超额利润。
与国有银行和全国性股份制商业银行相比，城商行在规模经济、综合化经营和中间业务收入方面处于明显弱势，要在盈利能力上胜出，主要还是要用创新的思维与手段在如何经营好存贷款业务上下功夫，通过差异化和专业化经营来提升效益。具体而言，一是要优先选择国有银行和股份制商业银行不同的客户群体，只有在竞争强度较弱的市场里才能获得相对较强的定价自，提高资产收益率；二是在与国有银行和股份制商业银行交叉竞争的领域，要细分市场，根据自己的优势找准目标客户实行专业化经营，只有专业化经营才能提高服务技能，做到客户管理的精细化，提高目标客户在本行的业务份额，充分挖掘客户价值，提升经营效益。简单地讲，城商行要树立这样的经营理念：在目标客户定位上要做到差异化，努力成为客户的“唯一”，不能做到差异化时，目标客户定位要窄，但经营要专、要深，要努力成为客户的“第一”。
精准定位客户，拓展潜力利润源
在愈加激烈的银行业竞争中，市场的细分和差异化竞争将不可避免，即使是大型全能型银行也不可能覆盖所有的客户领域，更不可能在所有客户领域都形成优势，这就为城商行提供了生存发展的空间。为了把握这些机会，大中型城商行必须进行更为精准的客户定位，明确哪些客户是核心客户，实施目标市场聚焦，并以此为中心来拓展业务，才能保证利润的来源和持续的盈利能力。精准的客户定位，首先要求客户定位不能过于宽泛，而是要聚焦目标客户、集中优势资源予以优先发展；其次要求结合自身的经营资源条件，如风险管理能力、内部管理系统、人员队伍等，选择最能发挥自身长处和优势的客户群体，走出一条差异化、专业化的发展道路。
在客户定位的整体策略上城商行应该坚持“向下沉”和专业化，在具体方向上可以做出这样的选择：一是小企业业务条线进一步向小微企业下沉。小微企业客户的金融服务需求还远远没有得到满足，银行对这个客户群体的金融服务具有较大的议价权，能获得较高的资产收益率。二是零售业务条线要向社区居民下沉，网点布局要向居民社区扎根，业务要向社区银行转型。社区银行不仅仅是网点，而是包括产品、渠道、服务和品牌的一整套业务方案。发挥社区银行的优势，留存客户结算资金，这对城商行应对金融脱媒和利率市场化挑战，提高盈利能力十分关键。三是公司业务条线要向平台化金融服务转型。“做平台”阶段即银行不但要与客户建立合作关系，而且锁定客户的渠道关系和上下游关系，平台多点对接，供应链一体化解决，形成模式融合、网络锁定的市场壁垒。这既有利于降低营销成本，又有利于稳固客户关系，实现综合化营销和客户价值的深度挖掘，提升经营效益。
做强优势业务，挖掘潜在利润点
城商行作为银行业中的小企业，发展要受到更紧的资源约束，要改变“业务越全越好”的观念，要在精准定位目标客户的基础上，围绕目标客户进行产品创新和流程设计，确定核心业务与产品，实施专业化经营，通过对客户价值的精细化管理和深度发掘来提高经营效益。要力求把自己最盈利的优势业务发挥到极至，而不是谋求把自己没有优势的业务做强。城商行要分析清楚什么是自己最盈利的优势业务，或者是最具有赢利潜力、自己也有条件做强的业务，应该重点加强这些方面，对于那些没有客户和专业人才基础、超越自己能力的业务不应盲目跟随大中型银行去寻求“补全”或“补短”。比较而言，城商行的优势还是相对集中在面向中小企业和社区居民的存贷款业务上。
商业银行战略转型的逻辑起点在于客户需求发生变化，随着信息科学的发展和网络技术的运用，人类的生产和生活方式都发生了深刻变化，银行唯有顺应时展的潮流，应用新的金融服务的手段和方式，才能不被市场淘汰。互联网解决了信息不对称问题，有效地降低了交易成本，改变了传统的服务手段，利用互联网的思维与技术去提升传统业务，挖掘传统业务的潜力是城商行需要积极探索和研究的战略转型方向，也是抓住未来主流客户群的基本手段。城商行应重视电子银行包括网上银行和手机银行的发展，借鉴同业电子银行发展的经验和教训，获得后发优势。要注重互联网金融的研究，特别是互联网金融商业模式的研究，跟踪同业互联网金融发展的趋势，推出符合自身客户需要的互联网金融服务模式。要注重客户服务体验的提升，才能赢得客户的信任和青睐，才能吸引并留住客户。另外，随着金融改革的深化和资本市场、理财市场的快速发展，城商行也要适应客户金融服务需求的变化，运用投资银行、资产管理等创新的业务模式为客户提供综合化的金融服务，帮助客户降低融资成本，实现资产增值，但不能本末倒置，必须要坚守自己的市场定位，要在夯实客户基础和传统的存贷汇主体业务基础上来发展这些创新业务，是对传统基础业务的创新发展，脱离自己传统的客户基础与业务基础，片面发展“影子银行”业务是不可持续的。
实施精细化管理，有效提高利润杠杆
在拓展收入来源的同时，大中型城商行需要在成本控制、资源配置、资产负债等方面进行更为精细化的管理，形成有效的利润杠杆，使有限的投入获得最大化的产出。大中型城商行战略转型不仅仅是向规模扩张要效益，更要从一点一滴的效率改进和质量提升中要效益。
实施精细化管理是大中型城商行战略转型的重要方向。一是要加强客户和业务的定量分析，找到能为银行带来盈利的客户和业务，对战略业务要加大资源投入力度，提高资源使用效率。二是要加强成本管理的精细化。即要对人力成本、信用成本以及负债成本等做更科学的测算，在开源的同时要节流，避免一些不必要或低效率的财务支出。三是要加强资产负债管理。随着利率市场化和金融脱媒的渐行渐近，监管部门对资产管理的要求日益提高，商业银行必须加强资产负债总量管理和结构匹配管理。在资产端，在满足资产流动性要求的基础上提高资产收益水平，加强资产的配置管理，合理配置贷款、债券投资、同业资产、理财资产等的比例，走低资本消耗的发展之路。在负债端，要在满足监管指标要求的基础上，改善负债结构，降低负债成本。未来，大中型城商行要更加注重贷款定价管理，相比存款成本而言，城商行对贷款定价具有更大的自，可以通过客户定位下沉，主动选择能给银行带来更高收益的小微企业信贷客户，提高贷款利率水平。
加强体制机制创新，构筑牢固的利润屏障
商业银行的业务和产品是很容易被竞争者模仿和复制的，而内部的经营体制、运行机制、企业文化等却是同业竞争者难以复制和模仿的，这也正是银行的核心竞争力所在。为了形成核心竞争力、维护一定程度的竞争壁垒，大中型城商行必须在体制、流程、风险政策、IT、产品、渠道等方面进行创新，包括高效灵活的管理体制、标准化的作业流程、适应目标客户的产品服务体系、差异化的风险政策、稳定的战略合作关系，从而形成产品和业务创新的原动力，做到“自己可以复制自己，别人很难复制自己”，形成有效屏障，才能保证利润在激烈的市场竞争中不被对手侵蚀。另外，大中型城商行还必须适应自身客户与业务经营的要求，建立审慎的风险文化，形成严密的内控体系，保障经营利润不被风险所损耗。
整合内外资源，嵌入系统性的价值链
大中型城商行要在局部形成优势和核心竞争力，最终需要将自身的盈利模式嵌入一个系统性的价值链当中去，在业务流程、客户信息管理、客户需求的对接上构造紧密的价值链体系，全面整合客户、员工、股东、战略合作者、监管机构等各方面资源，避免单枪匹马的竞争，形成团队的竞争模式，才能保持商业模式长期的活力和竞争力。
【银行服务盈利模式(6篇) 】相关文章：
转正工作总结范文(整理10篇) 2024-05-21
数学教研组教学总结范文(整理10篇) 2024-05-20
幼儿园大班的工作总结范文(整理4篇 2024-05-15
班主任家访工作总结范文(整理4篇) 2024-05-15
慢病工作总结范文(整理7篇) 2024-04-28
学习委员工作总结范文(整理10篇) 2024-04-23
语文教师工作总结范文(整理6篇) 2024-04-17
翻转课堂的感受(6篇) 2024-05-29
银行服务盈利模式(6篇) 2024-05-29
初中物理学习指导(6篇) 2024-05-29