网上银行论文篇1
1.经济社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应
市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置，亚当斯密的看不见的手理论告诉我们，经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能，随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现，必将会出现规模更大的资金流，运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费，所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。
2.科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性
进入21世纪，在全球范围内，以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展，同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向，其趋势都将是以信息技术为依托，更加全面、高效的金融服务平台，科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能，各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。
3.国际金融发展的趋势是金融服务网络化，这一趋势促使中国要发展电子银行
金融机构国际化的发展是推动金融业务国际化的重要力量，也大大便利了国际资本的流动，形成了灵敏的国际信息网络，有力地推动国际贸易和世界经济的发展。中国今年来不断开放自己的金融市场，国内的银行业服务的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服务①，如果中国金融业要想在融入国际化的发展趋势中，自身的网络信息建设绝对不能落后于其他的国家。
4.电子银行的优势
第一，没有分支机构，具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势。而商业银行完全有能力将这种优势转换为客户的低成本服务优势；第二，降低银行经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报优势。国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分，不足营业网点的1%；第三，突破地域与时间的限制，具有实时优势。正是这些优势使网上银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。
二、中国发展电子银行的制约条件
金融业务电子化的发展趋势是无法改变的，但是不可能是一蹴而就的。各个国家的经济发展水平不同，相应的技术、基础设施、法律法规等条件也存在着差异。中国要发展电子银行的制约条件有以下几个方面：
1.信用体系依然还不能完全满足电子银行的要求
金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。人们都知道在经济运行的过程中，存在或多或少的信息不对称问题，这会不可避免的产生逆向选择和道德风险，更加冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。而中国现在还不存在完整的信用体系，致使企业不愿意接受客户提出的信用交易结算方式，个人之间的小额交易更加的倾向于现金交易等传统的交易方式。这就对电子银行的发展形成了最大的制约。
2.城市网络基础设施比较落后
这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。中国目前有一些非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心，还存在低档次重复投入，运行成本高服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响，普及银行电子化还存在很大的难度。中国电子银行由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。这就需要中国在发展具有自己知识产权的网络设施的同时借鉴国外电子银行发展的经验，引进先进的网络技术来补充自身的不足。
3.网络安全是个大问题
金融的安全问题一直是人们讨论的热点。电子银行网络化经营更加要求经营机构提起高度的重视。由于技术开发的特殊性，电子银行面临如计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统，网上黑客可能破坏网络，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障，甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着电子银行的安全营运。如何确保交易安全，为个人保密，就成为电子银行发展急需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。一旦发生安全问题必将带来难以想象的后果。所以网络安全同样是中国发展电子银行面临的大问题。
4.法律法规难以严格约束违法违规案件的发生，监管措施的发展比较落后
中国的法律法规建设已经取得了很大的成绩。可是电子银行是建设对于中国的发展是一个新的挑战，各项法律建设要重新开始，所以必定存在法律建设，监管方面的问题，如对电子银行的设立及日常经营活动的相关法规刚刚出台，还不完善；电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，服务和交易合约的合法性及可依法性均需进一步明确。
三、最后的结论
中国要建立自己完善的电子银行系统，这已经是不能改变的。要认清自身面临的制约条件，结合自己的优势选择适合自己的电子银行发展模式，完善信用体系，建立健全法律体系，加强网络基础设施投入，提高网络应用技术和安全监控技术，才能创造条件，促进电子银行的发展。只要中国突破面临的制约条件，电子银行的建设必将赶超其他的发达国家。CNAPS②的建设已经为中国电子银行系统的完善做出了很好的表率。
注释
①水泥加板凳的服务就是国内银行的服务地点局限于水泥建筑的营业大厅，客户到营业厅办理业务，先排队，然后坐到柜台前跟里面的服务员交流。
②CNAPS--中国现代化支付系统ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。
参考文献
[1]陈进.电子银行发展趋势与发展战略,中国报道,2006年第8期.
[2]王玮.电子银行发展之路,银行家,2006年第8期.
[3]林娜.试论我国电子银行的风险与防范,集团经济研究,2006年第9期.
网上银行论文篇2
网上银行在其发展初期，由于存在的安全性问题及其虚拟性特征，人们对其发展存在疑虑，但从近几年的发展情况看，网上银行已逐步走向成熟。在美国，到2001年底，已有71％的国民银行在因特网上建立了网站，50％的国民银行能提供交易类银行业务，所有的大型国民银行（指总资产在10亿美元以上的银行）均能提供交易类银行业务。世界银行预测，到2005年，工业化国家网上银行在银行业中的比重将由目前的8.5％上升到50％，新兴市场国家将由目前的1％上升到20％，B2B交易量将达6.3万亿美元。
随着网上银行发展的逐步深入，其对银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响逐步显现。在我国，网上银行近年来获得了迅速发展，网上银行的发展和监管问题也日益引起关注。
我国网上银行发展的现状
1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点：
一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达8家，占全部大中型中资商业银行的50％。
二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时。银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
网上银行发展带来的挑战
网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。
一是网上银行将改变传统银行的竞争格局。以往金融业的竞争主要体现在金融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面，而在网络经济时代，无论金融机构规模的大小，在网络上都是平等的，大、中、小金融机构将站在同一起跑线上竞争，传统商业银行的分支行网络和雇员逐渐成为银行拓展业务的沉重负担，金融业的竞争将主要是金融产品的功能和金融服务的质量的竞争，许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己的地位，中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势。
二是网上银行将改变传统银行业的经营模式。网络信息技术在银行业的应用，打破了传统银行业务的地域、时间限制，理论上，银行可以全天候地连续运行，可吸纳本地区、本国乃至国外客户，可以以接近于实时的速度收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行必须改变传统的定价策略。
三是网上银行增加了银行业风险管理的难度。信息技术的应用使得网，亡银行的风险具有了跨行业性和外牛性。跨行业性就是其风险超出了传统意义上金融风险的概念。风险不仅产生于市场价格的波动、经济增长的质量，而且产生于软硬件配置和技术设备的可靠程度，技术性风险成为网上银行业务风险的重要特征。网上银行业务的外生性是技术性风险本身的主要特征。由于以上风险问题的存在，前几年，在一些国家，客户顾虑安全、服务质量等问题，接受网络金融服务的趋势并不明显。许多银行只把开发网上银行业务当作保留客户和提高银行形象的手段，并没有视为一个利润中心来对待。
四是网上银行的兴起，增加了监管的难度。仅从网上银行本身业务的内涵和属性看，网上银行已经具备了新的风险特征，改变了传统银行业务的提供方式和银行运作的存在形式，要求银行监管当局在监管内容、手段、方法等方面作出相应的调整。首先是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时，更加注重对银行运行的技术性风险，也就是安全性的评估；其次，银行向客户提供的产品进一步走向综合化，银行业、证券业和保险业之间的交叉程度加深，分业管理的难度加大，监管的边界更加模糊；再次，大量交易由有形走向无形，纸质凭证逐渐被电子凭证取代，交易频率增加，交易量随之增加，传统的监管方式将难以对交易的风险、合法性和合规性进行评估。
尤其值得关注的是，因特网技术的应用，进一步打破了银行业务经营的地域界限和行业界限。一方面，跨地区、跨国境经营将变得更加便捷，任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行，任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务；另一方面，非金融机构，如网络公司或商贸集团，完全可以借助自身的技术优势或业务与客户优势，为其客户提供银行服务。这将直接改变一个国家或地区金融体系结构的内容，对一些地区或小国家来说，存在着不需要拥有自己的金融体系的可能性，完全可以依靠选择大型国际性金融机构跨境提供服务。
此外，网上银行也为金融业混业经营提供了载体，促成了银行业与证券业、保险业之间的新型合作方式，对分业经营模式和现有法律法规框架体系产生了一定程度的冲击。这—切均增加了金融业发展和监管的难度。
对我国来说，网上银行的发展还面临以下挑战。首先，我国银行体系还不够完善，目前还有较多问题尚待解决。在传统银行的管理经验尚未充分积累的基础上发展网上银行，存在一定的风险。其次，我国缺乏网上银行发展的良好市场环境，信用制度也不够完善，缺乏社会信用评估机构，人们的信用意识比较薄弱，支付方式仍然以现金为主。再次，我国缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系，一些基础性法规如（电子商务法）尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解决。最后，占我国银行业主体的中资银行的综合性管理人才和监管当局的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员和监管人员对网上银行的认识并不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展网上银行业务的需要。目前，大部分开办网上银行业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对网上银行业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展网上银行的极大隐患。
银行监管当局发展和监管网上银行的对策
有挑战就意味着有机遇。发展网上银行，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇；发展网上银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，向国际水平靠拢。
银行监管当局充分认识到网上银行发展对中国银行业的重要性，同时也认识到中国银行业体系存在的问题。考虑到网上银行是一个新事物，在未完全掌握网上银行发展的规律性之前，重要的是先发展起来，“摸着石头过河”，在发展中发现问题，在发展中解决问题。从实际情况出发，银行监管当局对我国网上银行的发展与监管，近年来主要采取了以下三个方面的策略。
（一）依据积极审慎的监管原则对网上银行实施市场准入监管
国际上，一些国家和地区监管当局对“鼠标水泥”型的网上银行，即已经持有银行营业执照的传统银行开办网上银行业务，一般经过市场准入审核程序，只对纯虚拟银行进行市场准入审核。经过认真研究，我国银行监管当局将现有银行新开网上银行业务纳入市场准入体系。主要是考虑网上银行业务具有独特的风险内涵和表现形式，对网上银行业务进行市场准入监管，对银行开办网上银行业务的信息系统的安全性进行评估，将有利于提高银行对网上银行业务风险的管理能力，促进网上银行业务的稳健发展。在具体审核过程中，监管当局遵循了积极审慎的审核原则。一方面，鼓励商业银行进行机制再造，发展网上银行业务；另一方面，对银行开办网上银行业务的能力进行严格审核，严格评估银行网上银行业务运作系统的安全性。
（二）加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作
依据积极审慎的原则，2001年6月，银行监管当局制定和了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开办网上银行业务的准入条件和风险管理要求；2002年4月又贯彻该办法的通知，进一步完善了对商业银行经营网上银行业务的监管要求。2002年4月，银行监管当局组织成立了“网上银行发展与监管工作组”，以充分利用社会各方面专家的力量，为发展和监管网上银行研究和制定政策。目前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”，对商业银行开办网上银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究；同时，成立课题小组，充分借鉴国际最佳做法和利用现成的研究成果，研究和设计对网上银行的监管框架。
（三）强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训
人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素，培养一批掌握网上银行业务风险管理和方法的综合性专业人才是推进我国网上银行稳健发展的关键。针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特点，银行监管当局没有急于对银行开办网上银行业务进行现场检查，而是先在全国范围内组织了系统的网上银行风险监管培训。同时，通过不同形式要求商业银行注重对业务人员的培训。为配合培训的需要，银行监管部门还组织人力编写了《网上银行风险监管原理与实务》和《金融干部网上银行知识读本》，充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验，介绍网上银行的发展现状和趋势、风险特征和经营管理要求，介绍对网上银行的监管方法和监管工具，以普及网上银行以及电子商务知识，提高监管人员的监管能力和商业银行业务人员的风险管理能力。
网上银行论文篇3
【论文摘要】：电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。文章分析了在我国发展电子银行的原因和制约条件，并指出我国要克服各种障碍，促进电子银行的发展。
电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。
一、发展电子银行的原因
1.经济社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应
市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置，亚当斯密的看不见的手理论告诉我们，经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能，随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现，必将会出现规模更大的资金流，运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费，所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。
2.科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性
进入21世纪，在全球范围内，以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展，同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向，其趋势都将是以信息技术为依托，更加全面、高效的金融服务平台，科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能，各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。
3.国际金融发展的趋势是金融服务网络化，这一趋势促使
2.城市网络基础设施比较落后
这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。
3.网络安全是个大问题
网上银行论文篇4
关键词：村镇银行：社会网络资本：实证研究
中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1006-1428(2010)02-0029-05
村镇银行是为增加农村金融供给，重点是填补空白和引人竞争解决现有农村地区金融服务缺位问题而在农村设立的土生土长的“草根银行”，从2007年3月初全国首批3家村镇银行开业，截至2009年10月底，全国运营的村镇银行已超过100家。村镇银行与现有的其它商业银行相比规模小、信贷对象不同，不可能建立与商业银行同样的决策与管理机制。村镇银行的决策更多地依赖“软信息”，而“软信息”的获取渠道主要是基于信任基础的社会网络圈。
由于中国特殊的国情，村镇银行必须面对农村市场金融环境差、征信系统建设滞后、存款组织、贷款营销等工作成本相对增大、放贷交易成本上升的严峻局面。村镇银行社会网络资本是指在村镇银行组织与个人或其他组织相互作用的基础上产生的共享的规范、价值观、信任、态度和信仰等因素。使他们形成了各种类型的“关系”网络连结，它们有助于村镇银行经济目标的实现。或者说村镇银行与社会的联系(个人、组织)以及通过这种联系获取稀缺资源的能力。本文尝试对村镇银行社会网络资本的作用机制进行实证。
一、研究的理论假设
国内学者边燕杰和丘海雄(2000)将企业法人代表的社会资本作为企业社会资本的替代变量研究表明企业社会资本对企业的经营能力和经济效益有直接的提升作用，贺远琼等(2007)从企业经营管理人员社会资本的构成角度来证实企业社会资本对企业经营绩效有显著的提升作用，受他们研究思路的启发，我们以村镇银行经营管理人员的社会网络资本作为替代变量来测度村镇银行的社会网络资本。针对中国的村镇银行的情况，我们设计了两类指标(基于市场环境与非市场环境)测量经营管理人员的社会网络资本。因为制度经济学理论将企业面临的外部环境分成市场环境(也称为技术环境)与非市场环境(也称为制度环境)。因此，我们认为村镇银行经营管理人员社会网络资本可以分成基于市场环境的社会网络资本和基于非市场环境的社会网络资本，具体是指村镇银行经营管理人员与市场环境、非市场环境中利益相关者的关系质量。本文提出假设1如下：
H1：村镇银行经营管理人员社会网络资本是由基于市场环境的社会网络资本和基于非市场环境的社会网络资本两部分构成。
其次，村镇银行经营管理人员作为银行与社会环境的关键“接点”，必须有能力为银行获取所需资源，这些资源包括政府行政与法律资源、生存与经营资源、管理与经营资源、精神与文化资源等，更重要的是信息资源。在中国农村经济环境下，每一获取资源渠道的连接方式都是双层的，第一层是公务关系连接，即组织与组织、单位与单位之间的渠道接通；第二层是私人关系连接，即银行经营管理，人员与资源提供单位的负责人(或资源的主要掌管者)之间的渠道接通。村镇银行经营管理人员与利益相关者的沟通、互动，收集外部环境状态及其变化的相关信息，从而提高村镇银行对外部环境的发展能力(包括被动发展能力与主动发展能力两种类型)。在主动发展能力中，强调村镇银行能够准确预测外部环境要素(例如政府政策、社会公众的偏好等)的变化，从而做出及时、有效调整的能力。从这个视角来看，更需要村镇银行能前瞻性地收集到相关信息，并正确地做出解释，为村镇银行决策提供准确、可靠的依据和支撑。发展能力在很大程度上决定了村镇银行经营的成败，是村镇银行竞争优势源之一。因此，本文提出假设2、3：
H2：村镇银行经营管理人员社会网络资本对该行发展能力有显著正面影响。
H1：村镇银行发展能力对该行经营绩效有显著正面影响。
因而有假设4：
H4：村镇银行经营管理人员社会网络资本对该行经营绩效有显著正面影响。
根据以上的阐述与研究假设，图1构成了实证的研究框架。
二、研究的基本方法
本文根据村镇银行社会网络资本作用的实际设计调查问卷作为研究工具，考虑到调查的难度和便于村镇银行的调查合作，本文调研所设计问卷在全面的基础上力求精简而易于回答。问卷发放调查对象主要面向各村镇银行中高层管理人员。
(一)研究变量的衡量
1、村镇银行经营管理人员的社会网络资本。参考贺远琼等(2007)的量表，本文设置问题如下：Q1村镇银行经营管理人员每季拜访或者联系贷款客户数；Q2村镇银行经营管理人员每季拜访或者联系存款客户数；Q3村镇银行经营管理人员每季与同行业其他金融机构领导之间沟通和交流的次数；Q4村镇银行经营管理人员每季与普通员工沟通交流的次数(任何交流方式都可以)；Q5村镇银行经营管理人员每季参加政府或行业协会举办的各种活动(例如会议、论坛等)的次数；Q6村镇银行经营管理人员与政府官员的关系如何；Q7村镇银行经营管理人员除在村镇银行任职外的社会职务(例如人大代表，或政协委员，或协会理事长等)；Q8村镇银行经营管理人员获得的除自己银行之外颁发的社会荣誉(例如区域内五一劳动奖章、优秀银行家等)。
2、村镇银行发展能力。村镇银行发展能力主要是指对产品一市场的机会的反应、对这些机会做出反应的营销活动、抓住这些机会的反应速度三个方面的市场环境中的发展能力：与村镇银行在非市场环境中的发展能力，主要表现为其对非市场环境中事项(例如政府信贷政策、环境保护事项等)预测与反应的能力。我们用每季针对农村信贷需求设计营销活动次数、针对需求设计信贷产品所需的时间、通过关系网络开拓客户速度、对农村信贷需求判断的准确性、内部管理能力、学习和创造能力等指标来测度。
3、村镇银行经营绩效。通常衡量企业的绩效主要从一定期间的盈利能力、资产质量、债务风险和经营增长四个方面进行定量对比分析和评判。由于村镇银行成立的时间不长，考虑到数据的可得性与真实性，因此本文主要用信贷额增长率、利润额增长率、当地市场份额增长率三个问题来衡量村镇银行经营绩效。
(二)研究样本选择
在全国选择20家成立时间相对较长的村镇银行进行问卷调查，并通过当面试填、讨论，对问卷内容作了相应的调整和修正，最终确定了问卷的调查内容。调查数据获取主要通过两种方式：主要采用的是村镇银行经营管理人员填写问卷并信件邮寄或电子邮件方式；其次是利用会议或直接调研请他们现
场填答。具体调查问卷的发放方式及回收情况见表1所示。对于少部分问卷的个别的缺损信息，其后尽力通过电话回访方式获得数据的补充。本文为了提高调查的准确性，在调查前首先对调查者详细说明了本研究的目的，并承诺对所调查到村镇银行资料的保密性，在此同时，尽可能在调查过程中与被调查对象保持联系，以及时解决问卷填写中可能出现的问题。
(三)样本的信度与效度
本文采用SPSS13.0和AMOS4.0统计分析软件作为资料分析的工具。首先采用Cronbach’salph(1951)系数检测量表的信度，并以Peterson(994)所建议的0.7为信度标准；分析结果见表2各变量的Cronbach’sa值都在可接受的范围。这表示本量表具有较好的信度。
其次，本研究的初始调查问卷是在参考相关文献的基础上，根据国内外学者的相关研究成果整理得到的。这份初始调查问卷的每一题项是与其他专家学者、银行经营管理人员等进行深度访谈，逐一讨论、审阅、修订而成，从而使得调查问卷的每一项目能充分反映问题的实际情况。因此，本研究的量表具有较高的内容效度。
本文结构效度采用因子分析法来验证问卷的结构效度。因子分析的目的是用少量因子代替多个原始变量，本文采用的旋转方式利用正交旋转即方差最大旋转方式，并将特征值大于1作为因子提取的标准，本文因子分析中问卷的项目与计划选取的潜在因素有一定的理论联系。在作因子分析之前，先要使用KMO和Bartlett球形检验来检验变量之间的偏相关是否很小，并确定数据是否适合做因子分析。KMO越接近1，越适合于作因子分析；KMO过小，则不适合作因子分析。根据统计学观点，KMO在0.9以上，非常适合；KM0在0.8―0.9之间，很适合MKO在0.7―0.8之间，适合；KMO在0.6―0.7之间，较适合：0.5以下，不适合。
本文所使用调查问卷的样本充分性KMO测试系数的结果为0.734，样本分布的球形Bartlett检验卡方值是254.322，P值是0，表明适合进行因子分析。具体测试结果如表3所示。
在此基础上，通过因子分析法进一步得出变量共同度最终结果，如表4所示，Initial栏内的值，指的是在提取因子(本文采用主成份分析法PrincipalCompo―nentAnalysi)之前各变量的公因子方差。对主成份分析来说，该值是要被分析的矩阵(相关矩阵或协方差矩阵)的对角元素；对因子分析来说，这些值是用其他变量作为预测变量时每个变量的载荷的平方和。原始变量的公因子方差均为1。Extraction栏的值代表的是各个变量方差能被保留因子解释的比例，该值越大，表示变量的效度越高。
从表4中可以看出，本文所要研究的五个主要变量的Extraction值都大于0.8，其中三个变量都大于0.9，表明本文研究所设计的调查问卷具有良好的结构效度，完全符合统计学要求。
(四)数据处理方法
通过使用结构方程模型来验证上述研究假设。这是因为本研究涉及的变量多数具有主观性强、难以直接度量、存在度量误差等特点。为验证上述构建的理论假设的合理性与有效性，我们选取x2／df、RMSA、TLI和CFI四类指数作为评价模型的拟合指数，判别标准分别是当x2/df0.9均可认为模型是可以接受的。另外，潜变量的组成信度应该在0.7以上以及潜变量的萃取变异量应该在0.5以上。对于与路径系数相应的『临界值C.R.，当其值大于1.96时，表明该路径系数在p
三、研究的初步结果
(一)村镇银行经营管理人员社会资本的构成
本文通过SPSS13.0作为分析工具，使用最大方差旋转的主成份分析法做因子分析，保留特征根大于1的因子。每个因子所包含的项目有两个衡量标准：这个项目在此因子上有最大载荷；此最大载荷大于或等于0.5。因子分析结果见表5：
因子1命名为村镇银行经营管理人员基于非市场环境的社会网络资本，因子2命名为村镇银行经营管理人员基于市场环境中的社会网络资本。表5的结果说明因子1因子2相同的贡献率。分别为28.870％和27.850％，同时这两个因子的累积贡献率达到56.720％。表5的结果支持了假设1。
(二)经营管理人员社会网络资本与村镇银行经营绩效的关系
1、整体分析模型。本文的理论模型和参数结构如图2所示。潜变量用椭圆形表示，观测变量用矩形表示。
2、整体理论模型的检验。首先通过AMOS4.0验证本文的初始模型(如图2)，结果表明从村镇银行经营管理人员社会网络资本到经营绩效的路径系数为一0.10，而且其没有通过显著性检验(p=0.558)。因此修正初始模型，即删除从村镇银行经营管理人员社会网络资本到经营绩效的路径。删除这条路径可以从理论解释中得到支持。村镇银行经营管理人员社会网络是村镇银行一项重要的资源，且村镇银行不能单方面拥有这种资源，必须通过关系网络发展、积累和运用这种资源，变资源为资本，即成为村镇银行的发展能力。另一方面当运用这项资源去获得经营绩效时，其也被看成是村镇银行投入的成本之一，成本增加会在一定程度上降低村镇银行经营绩效，因此本文得到了“负面影响(-0.10)”的结果(然而负面影响并不显著)。再次验证修正模型，修正模型的拟合度结果见表6，潜变量之间的路径系数见图3。
所有参数估计值在0.01水平上具有统计显著性。
表6的结果说明修正模型的拟合度较好，可以接受该模型。图3的结果支持了H2和H3，不支持H4注：图6-3中的路径系数为标准路径系数，***表示该路径系数在0.01水平下显著。虚线表示村镇银行高管社会网络资本与其经济绩效之间的因果关系不显著。
(三)研究的结果讨论
网上银行论文篇5
关键词：网络银行；影响因素；顾客；科技接受模型
一、网络银行采用的研究现状
学者们主要从以下不同角度对网络银行的采用进行研究：
(一)成本和收益。这是银行和顾客双方都首先考虑的因素，因为网络银行会给银行和顾客带来双赢的利益格局。就银行方面而言，网络银行是银行业中最富有和最盈利的部分。从成本来看，由于网络银行有较少的员工和基础设施，所以网络银行可使银行节省大量成本，是银行所采取的最便宜的分销渠道。从收益来看，网络银行可使银行通过削减交易成本和提高服务速度而改善分销渠道的效率。就顾客方面而言，由于节省成本、时间和空间，以及对顾客抱怨的快速反应和提供改进的服务，网络银行对顾客极其有利。网络银行可给顾客提供很容易获取的每周7天每天24小时的便利高效的理财服务，这样就可使顾客充分享用自我服务渠道，进而使顾客省去耗时、耗力奔波于分支网点之苦。网络银行可使顾客更容易接近其账户和银行服务、降低服务开支而且节省他们管理其财务的时间。
(二)顾客个体特征。顾客个体特征是进行网络银行采用的研究时所考虑的不可或缺的因素。影响顾客采用网络银行服务的关键因素之一就是个人年龄。同银行总体客户相比，老年顾客属于网络银行的后期采用者，典型的网络银行顾客相应而言比较年轻，年轻的顾客群体是网络银行市场快速发展中最关键的顾客。在网络银行情境中，年轻的顾客比年老的顾客更重视便利性和时间的节省，而且将面对面接触看得不那么重要。教育程度和家庭收入对网络银行的采用也有显著的积极影响。接受过教育的顾客群体是推动网络银行市场快速发展的主要力量。教育对采用态度和采用行为都有积极的影响，典型的网络银行顾客相应而言受过良好的教育。教育程度高、技术导向型的顾客最容易采用网络银行进行自我服务。网络银行采用者和未采用者在家庭月收入上也存在显著差异，富裕的顾客偏爱于采用网络银行服务。性别也是网络银行采用的个体因素，有学者以土耳其顾客为样本探讨先进的发展中国家的顾客采用网络银行的影响因素，结论显示网络银行顾客大部分为男性。也有学者在对中国顾客的检验中发现网络银行顾客同样是以男性为主。态度、动机和顾客创新也是网络银行采用研究中所涉及的顾客个体特征，有学者根据态度的不同维度将网络银行顾客分为交易导向型、一般兴趣型、服务导向型和技术接受型四种类型。还有学者根据顾客的资金管理理念而将顾客的动机划分为安全意识型、追求最大值型、即时满意型和麻烦躲避型四种类型，这四种类型动机的顾客对网络银行的采用有不同的态度和行为。
(三)信任、承诺、安全和感知风险。这是顾客采用网络银行时最为担心的影响因素，愈来愈引起学者们的关注。有学者证明，信任对网络银行的采用有显著的积极影响，信任在网络银行情境中比感知易用性更能够直接地影响顾客的行为。还有学者发现顾客采用网络银行时，信任通过感知有用性和感知易用性对采用行为有积极的影响。而另外一些学者则认为信任对网络银行的采用意图和顾客个人的信息敏感性具有决定性的影响。有学者认为信任和承诺是顾客采用网络银行的两个主要影响因素：信任对顾客的关系承诺有积极影响，而高度的信任和承诺同高度的网络银行采用意图具有强烈的关联性。学者们认为影响顾客采用网络银行的主要障碍是安全问题，即阻碍顾客采用网络银行的因素之一就是安全顾虑。有研究发现安全问题和缺乏对网络银行的认知是采用网络银行的主要障碍。有学者用感知可靠性来反映顾客对网络银行安全和隐私问题的关注，研究结果表明感知可靠性对采用意图有显著影响。
(四)顾客满意。顾客满意是获取顾客忠诚的利器，满意的顾客会采用或继续采用网络银行；而不满意的顾客则会拒绝采用网络银行或转换到其它服务渠道。研究表明，网络银行顾客比非网络银行顾客对于银行所提供的服务更加满意。如，顾客服务质量、银行服务产品质量和网络系统质量等是顾客采用网络银行时关键的满意和不满意因素。有研究证实，银行服务质量会通过满意对忠诚产生间接影响，而满意则会对忠诚产生积极的直接影响。而另外的研究则证明：同其它顾客群体相比，网络银行服务的早期采用者和大量采用者对于网络银行服务更加忠诚和满意。顾客之所以从传统的分支银行转换到网络银行，就是因为顾客对传统银行服务的不满意，这些不满意因素包括缓慢的服务速度、不方便的开放时间和地点及少量的向顾客提供服务的雇员等。有学者认为通过网络银行技术提供服务的能力同高满意度相关。还有学者则强调人性化和网络银行技术同顾客对服务的感知具有显著的相关性，这些感知会影响顾客对网络银行的满意程度、保留程度和转换程度。
(五)信息技术接受理论。学者们一般都将信息技术接受理论作为研究顾客对网络银行采用的依据，如果采用者不愿接受，那么信息系统就不能给组织带来完全的利益。常见的信息技术接受理论有科技接受模型、创新扩散理论、计划行为理论和理性行为理论等。在用科技接受模型对网络银行采用意图的决定因素进行的检验中，有学者发现感知有用性和感知易用性是网络银行采用意图的重要决定因素，而计算机自我效能和计算机经验会通过感知有用性和感知易用性对采用意图产生间接的影响。还有学者将自我效能作为调节变量加进科技接受模型，发现感知有用性和感知易用性是网络银行采用意图的主要决定因素，而感知可靠性同采用意图没有直接的关系。计算机自我效能对感知有用性和感知易用性同采用意图之间的关系具有调节作用。而有的学者创建的网络银行接受模型包括感知有用性、感知易用性、感知娱乐性、在线银行信息、安全与隐私以及网络连接质量等维度，结论显示只有感知有用性和在线银行信息对网络银行的采用具有显著的积极影响。根据创新扩散理论对顾客采用网络银行的影响因素进行研究，发现同未采用者相比，采用者有较高的相容性、金融创新性和个人电脑熟练度，感知到更多的便利性和更少的复杂性。而另外一些基于创新扩散理论的研究则认为：顾客采用网络银行的影响因素应包括相对优势、可观测性、可试用性、复杂性、相容性、感知风险、群体类型、决策类型和营销努力。基于计划行为理论对顾客采用网络银行的影响因素进行研究，实际采用决定于采用意图，但该结论在实证研究中仅得到有限的支持。还有的研究聚焦于顾客对网络银行采用的一些特殊影响因素，如态度、社会影响和感知行为控制等。结果显示，态度和感知行为控制较社会影响更显著地影响顾客对网络银行的采用意图。通过比较理性行为理论和计划行为理论来预测顾客采用网络银行的采用意图，结果表明，态度和感知行为控制对网络银行的采用意图具有关键的影响。不过，无论是在计划行为理论中还是在理性行为理论中，采用意图都不受主观规范的影响。理性行为理论和计划行为理论在预测网络银行的采用意图方面都非常有效，而计划行为理论在实证研究方面则略高一筹。
二、对顾客采用网络银行影响因素研究的评价
有关顾客采用网络银行的影响因素研究众说纷纭，学者们都试图从不同角度进行解释和预测。但顾客采用网络银行的影响因素复杂，仅从任何单一的角度来解释都是片面的。仅将成本和收益、顾客的个体特征、信息技术接受、顾客满意以及信任、承诺、安全和感知风险等影响因素中的任何一个或若干个作为解释和预测顾客采用网络银行的根据都有失偏颇，这样会忽略其它方面的影响因素。绝大多数学者都从顾客方面的影响因素来研究网络银行的采用，也有为数不多的学者从银行方面的影响因素来研究。但将银行方面的影响因素和顾客方面的影响因素结合起来进行研究的还几乎无人问津，这不能不说是网络银行采用研究中的一大缺陷。在研究方法上，绝大部分学者都采用实证的研究方法来验证顾客对网络银行的采用或采用意图。有运用验证性因子分析和多元回归分析进行分析和验证的，有运用logistic回归分析进行检验的，有运用广义线性模型即二元回归模型的方法进行概率预测的。本文认为采用结构方程模型来分析顾客采用网络银行的影响因素比较合理，因为影响顾客采用网络银行的因素比较复杂，所牵涉到的变量比较多，而结构方程是处理多变量的有力的统计工具。但学者们的研究在实证分析中都是一种截面研究的方法，事实上，顾客由不采用到采用网络银行或由采用到不采用网络银行是一个过程，这就需要采用历时研究方法来研究顾客采用网络银行的影响因素。所以，只有将截面研究和历时研究两种方法相结合，才能更加完整和精确地来分析顾客采用网络银行的影响因素。
网上银行论文篇6
关键词：网上银行；法律风险；防范对策
1网上银行法律风险的现实表现
1.1技术风险
网上银行的虚拟性、开放性使银行交易突破了时间、地域的局限，在业务操作中对技术软件有着高度的依赖性，因而技术风险成为网上银行面临的最大的法律风险之一。如果银行使用的技术软件不能使网上银行业务正常运作，导致现金支付、兑付、结算、网上证券等业务出现差错而给客户造成直接或间接的经济损失，客户有权要求开户银行承担赔偿责任，开户银行有义务赔偿客户的经济损失。其次，开户银行在向客户提供网上银行服务时，应详细说明相关软件的操作方法，客户作为消费者享有知情权。因银行的解释说明不到位，导致客户操作失误，由此造成的相应损失，银行也有责任赔偿。所以，开户银行在选择技术软件时，应深入研究和分析软件的技术含量和可靠性，以免影响服务质量和银行信誉，承担不必要的损失。
1.2系统运行风险
网上银行业务交易前，特定的认证机构对客户的电子签名及其身份的真实性要进行验证，提供具有法律意义的电子认证服务。网上银行判别注册客户合法性身份和确认交易有效性的标识是客户证书及相应密码。假设安全认证系统在运行中出现故障，导致注册客户出现交易损失，那么，开户银行应当和认证机构共同承担连带赔偿责任。
纵观我国现有的网上银行服务协议，许多网上银行服务协议有免责条款的约定，诸如：因战争、自然灾害等不可抗力原因，或通讯、供电故障等非乙方过错原因导致一方不能履行本协议规定的义务，乙方不承担责任。根据《中华人民共和国合同法》第117条规定，因不可抗力不能履行合同，根据不可抗力的影响，部分或全部免除责任，但法律另有规定的除外。据此，在发生不可抗力的情况下，如果不可抗力导致合同完全不能履行，则全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同责任；如果不可抗力只影响部分合同的履行，则未影响的部分，当事人仍需履行。同时，应引起我们注意的是上述服务协议中所约定的不可抗力，并未详细具体地说明或列举什么情况属于不可抗力。如果网上银行运行系统受到外部的恶意攻击，比如计算机病毒的发作、网络黑客侵袭等造成系统瘫痪，客户信息失窃或资金被盗等，客户发出交易指令，而银行却无法执行客户指令，此情况是否可以视为不可抗力？而在这些情况下，银行的举证也存在障碍，很难证明尽了应尽的防范外部恶意攻击的义务。另外，根据《民法通则》有关无过错责任的归责原则，银行应承担相应的法律责任，至少要承担客户的部分损失。同时，根据《合同法》第118条规定，银行因不可抗力不能履行合同的，应当及时通知客户，以减轻可能给其造成的损失，并应在合理的期限内提供证明，方能免除责任，否则，也应承担因未及时通知客户而给客户造成更大损失的法律责任。
1.3制度风险
目前，我国仍然欠缺专门调整网上银行业务的法律制度，仅有的为数不多的金融行政规章，其内容主要局限于对银行业务操作进行规范和约束，但对交易中必然涉及的银行与客户之间的权利义务没有进行规范和调整。因此，在实践中，各家商业银行的网上银行业务的开展都是依据本银行制定的格式合同，比如服务协议等形式进行。对这些合同的法律效力有待确定，尤其是容易发生歧义的条款在实践中会引发纠纷。况且网上银行业务范围涉及面广，既包括传统银行业务，也包括新兴的中间业务，如网上保险、网上证券等，法律关系复杂，涉及的客户类型多样。一旦发生纠纷，如何明确当事人之间的法律责任是比较复杂的问题。在网上银行事件中已出现一些纠纷，比如客户资金被盗，电子汇兑纠纷等。在司法实践中，法院应当如何处理该类纠纷，责任归属于谁？法律依据何在？我国在2004年8月颁布了《电子签名法》，依据该部法律规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，消费者可用手写签名、公章的“电子版”、秘密代号、密码或人们的指纹、声音、视网膜结构等安全地在网上付钱、交易及转账。《电子签名法》的通过，标志着中国首部真正意义上的信息化法律正式诞生。这部法律确定了网上银行交易合同的成立地点，在一定程度上为网上银行业务的开展提供了法律支持。但总体上而言，立法的欠缺和立法的滞后仍然给法官判案提出了现实难题，也给银行从事网上银行业务带来潜在的法律风险。
另外，因特网是跨越国界的。因此网上银行具有无边界性，国与国之间的有关网上银行业务的法律制度也存在差异，在跨国交易中不可避免地会产生国与国之间的法律冲突，导致客户与开户银行陷入法律纠纷中，从而加大了网上银行的法律制度风险。
1.4交易风险
由于网上交易的低成本，吸引越来越多的客户上网购物。上海艾瑞市场咨询有限公司在2004年底所做的一次专项调查显示，超过一半的网民已经使用过网上银行服务。此外，大约51%的受调查网民表示，会在未来12个月内选择使用网上银行服务。在网上银行各项业务中，通过网上银行购物等服务最受欢迎。但是在实际操作中，有些客户因自己保管或使用不当等原因泄露账户密码，或者一些不法分子利用多数客户趋利和贪小心理，套取客户银行卡的账户密码，趁机截取客户的资金，给银行客户造成经济上的损失。
3防范网上银行法律风险的对策
3.1网上银行法律风险的成因分析
（1）网络系统技术和管理中的漏洞导致风险的发生。
（2）传统的金融监管方式难以发挥作用。
（3）网上银行的开放性容易引起风险。
（4）立法的缺失使法律监督不到位。
3.2防范网上银行法律风险的对策
（1）加强内部管理，完善规章制度和业务协议。
网上银行业务能否健康有序地发展，能否避免和减少法律纠纷，在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平，强化内部管理，提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展，不断完善有关内部规章制度。在实际操作中，对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范，尽可能做到详尽和具体化；对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定，如遇网络系统故障引发的相关损失应如何处理；对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定，如果因为软件、硬件的原因引发的事故而造成的损失如何承担责任等等，通过协议的约定分担法律风险。同时拟订的协议必须兼顾当事人各方的利益，体现公平、合理、合法。
（2）加强客户风险防范意识。
首先，由于网上银行操作的复杂性，有可能出现因客户的疏忽或错误操作而引起风险，因此，应当强化对客户的教育。比如，现在商业银行都对网上银行的业务流程进行演示，这样可以使客户了解网上银行业务的运行流程和具体操作等，减少错误的发生率；其次，客户密码是商业银行识别客户身份的重要凭据。中国人民银行《银行卡业务管理办法〉第39条规定：“发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该交易的有效凭证。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。”据此，客户只要提供正确的密码，银行就视其为该账户的合法客户，由此引起的法律后果由客户本人承担。所以在实践中，为避免客户密码被盗，商业银行应加大对网上银行客户支付密码的重要性的宣传，告知客户密码设置应避免简单化，注意保管好密码，以免密码被泄露，使客户具备风险防范意识。
（3）加强国际协调与合作。
网上银行的开放性，无边界性，也强化了国际金融风险的传染性。因此，对网上银行的监管不仅属于一国金融监管的范畴，而且需要不同国家金融监管当局的相互配合，形成严密的全球监管系统。比如，对利用网上银行交易方式进行非法避税、洗钱等行为的监管；对利用网上银行进行跨国走私、贩毒、色情等犯罪活动的监管；对利用网上银行方式非法侵袭他国客户资料的电脑黑客进行监管等等。
（4）加强对网上银行犯罪的打击力度。
目前，利用互联网犯罪的案件不断增多，作案方式也更加隐蔽和复杂，网上银行因其交易对象金融货币的特殊性，成为网络犯罪分子的重点攻击目标。电脑黑客不断侵袭网上银行系统，网上银行的支付安全面临着严峻的挑战。如果一家银行出现重大的网上银行安全事故，如黑客入侵造成系统故障和客户资料丢失等，那么客户对网上银行支付方式就会产生怀疑，从而影响银行的声誉。因此要使网上银行业务能够顺利开展，就必须加强对网上银行犯罪的打击力度。我国1997年修正的《刑法》新增加了对计算机犯罪的规定，比如：“非法侵入计算机信息系统罪”、“破坏计算机信息系统罪”、“利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪等”。但是随着社会信息化程度的不断提高，计算机犯罪日益渗透，危害的程度也越来越高，而刑法对计算机犯罪的规定较为粗疏、原则，量刑也较轻，对网上银行犯罪的威慑力较弱。因此，目前迫切需要顺应网上银行业务的开展，针对新的网上银行犯罪问题进一步制定出更加具体细化、操作强的法律规定，加大对网上银行犯罪的打击力度，以确保网上银行业务的稳健发展。
参考文献
［1］周慧.商业银行电子化的风险控制［J］.金融与保险，2003，（9）.
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